中國金融結構性失衡問題如今越來越被大家關注。一方面，大機構、大企業得到的金融服務飽和，另一方面，農村和小微企業得到的金融服務還很欠缺。中國人民銀行研究生部部務委員會副主席焦瑾璞接受本報記者專訪時表示，目前，我們大銀行太大，缺乏中小金融機構，缺乏微型金融機構。這就使得“大銀行不做小生意”問題十分突出，制約了經濟的活力。現在需要強調的是，金融改革與經濟發展應當“門當戶對”。

　　要創新小微信貸技術

　　問：小微企業融資難一直備受外界關注。您認為造成上述問題的癥結在哪？如何解決？

　　答：小微經濟融資難實際上歸納起來有兩個問題：一是小微經濟要發展，必須走上坡路發展，發展的時候小微金融能不能推它一把，讓小微企業能夠借來錢；二是小微企業要借錢能不能實現，這兩個問題實際上是連在一起的。

　　實踐證明，小微經濟要實現融資，問題還是出在融資技術上。融資技術就是大家常說的大銀行做小微經濟，處理效果不好，這就客觀上要求我們在技術上有所創新，有所探索，這個技術現在成熟的就叫做小額信貸技術、微型金融技術、普惠金融技術。

　　實際上，並不是小數額的貸款就是小額信貸，小額信貸技術是一項貸款技術，這種貸款技術是有別於傳統經濟、傳統貸款和傳統商業銀行的貸款。它發起于上世紀70年代，並在上世紀八九十年代盛行，目前小額信貸技術已發展到了微型金融技術，也就是今天講的小額金融技術。進入21世紀以來，特別是2005年國際小額信貸年後，這個概念已經發展成了普惠金融的概念，變成了普遍的服務和普遍享受的權利。

　　要填補金融體系空白點

　　問：現在大銀行對大企業貸款容易，對農村地區和小微企業貸款難。請問造成這一現象原因是什麼？如何解決？

　　答：我們要對金融體制和金融體系進行反思。有句俗話叫“門當戶對”，實際上金融與經濟發展也有這樣的關係，為什麼我講“門當戶對”的概念，因為我們現代金融體系、金融機制存在不足，大銀行太大，缺乏中小金融機構，缺乏微型金融機構。目前，我國金融體系還存在很多空白點。

　　因此，要實現小微經濟與小微金融共生共榮，大的商業銀行必須要業務線下移，這樣的話就會打亂現在商業銀行機構體系，也會給整個金融體系帶來影響。要想小微經濟與小微金融共生共榮，在貸款決策方面要有所變化，資訊的充分披露性和信用貸款要做好。未來小微金融的市場空間非常巨大，一旦金融改革跨入了新階段，微型金融蓬勃發展之勢不可阻擋。

　　小貸公司應成“百年老店”

　　問：相比商業銀行，目前小額貸款行業整體經營和盈利情況如何？它們應如何發展？

　　答：去年，我們對28個省(區、市)的2532家小額貸款公司進行了一次競爭力評價，並從中評選出了前100家公司。評價結果顯示，2011年前10個月，競爭力100強中的小額貸款公司總資產平均增長率達59.6%，總貸款餘額平均增長率達70.5%，均高於全行業的發展水準。

　　在當前市場環境下，小額貸款公司應把注意力放在業務模式的探索上，探索出“體現社會責任的盈利模式”。在風險控制上，小額貸款的風險並沒有想像中大，是可控的，小額貸款公司也是能夠做到可持續經營的，應該朝著做“百年老店”的方向發展。

　　小額貸款公司如今應努力把自己的事情做好、做精細，梳理標準化流程，進行流程化管理；應不斷摸索和形成自己的核心競爭力，總結商業模式，與國際實踐接軌，才能可持續發展。等到行業發展到一定規模，有明確的監管主體後，再考慮通過上市或通過其他渠道進行融資。