銀監會日前公佈的《中國銀行業運作報告》(2012年第二季度)顯示，二季度商業銀行流動性狀況總體有所改善，銀行資產品質總體保持穩定，資本充足率穩步上升……從已經公佈半年報的幾家上市銀行來看，上述趨勢正在得到體現。

　　流動性狀況總體有所改善

　　今年以來，為了應付內部考核、外部監管、上市銀行資訊披露等需要，存款“衝時點”現象非常突出。存款劇烈波動加大了銀行準確預測現金流、合理匹配資產負債期限結構的難度，對銀行流動性管理提出較高要求。

　　銀行業二季度運作報告顯示，銀行業流動性狀況較為平穩，並非外界所猜測的那樣堪憂。2012年二季度商業銀行流動性比例有所上升，存貸比略有下降。二季度末，商業銀行流動性比例為46.7%，較上季末上升1.03個百分點，同比上升4.68個百分點。

　　不過，銀行間同業拆借月加權平均利率繼3月份明顯回落之後，呈現小幅震蕩走勢，6月份略有回升。

　　“同業拆借月加權平均利率6月份回升顯示銀行間市場流動性有偏緊的趨勢。”交通銀行金融研究中心研究員許文兵認為。但他同時也認為，雖然部分籌資能力較差機構的經營比較依賴同業負債，但有拆出的機構也有拆入的機構，大中型銀行的流動性狀況還是比較穩定的，也是銀行間市場的主要資金提供方。

　　二季度末，商業銀行存貸款比例為64.3%，比上季末下降0.20個百分點，同比上升0.28個百分點。從日均指標來看，二季度商業銀行日均存貸款比例為66.5%，高於季末存貸比2.2個百分點。

　　業內專家認為，這在一定程度上和商業銀行控制自身貸款投放節奏有關，季中投放較多可以提高收益，季末回收一些達到監管的要求。

　　二季度末，商業銀行人民幣超額備付率為2.74%，比上季度末下降0.28個百分點，同比下降0.08個百分點。分機構看，大型商業銀行超額備付率為2.42%，同比下降0.08個百分點；股份制商業銀行超額備付率為2.65%，同比下降0.09個百分點；城市商業銀行超額備付率為4.46%，同比下降0.19個百分點。

　　業內專家認為，造成超額備付率下降的原因，一方面可能是由於市場資金確實偏緊，另一方面可能是由於銀行資金管理水準有所提高。大型銀行由於機構規模龐大，跨地區的資金調配能力上升，所以保留的超額備付率最低。

　　銀行業二季度運作報告表示，下半年銀監會將積極強化流動性風險管理，糾正不規範的吸存行為，加強流動性指標監測，強化日均指標考核。

　　資產品質總體保持穩定

　　銀行業二季度運作報告稱，銀行業資產品質總體保持穩定。2012年二季度末，商業銀行不良貸款餘額為4564億元，比上年末增加282億元；不良貸款率為0.94%，比上年末下降0.02個百分點。

　　剛剛公佈的上市銀行半年報也體現了上述趨勢。已經公佈半年報的數家上市銀行的數據顯示，今年上半年，銀行貸款總體品質仍然較好，風險可控，但銀行業不良貸款整體有所反彈，且關注類貸款有所增加。

　　銀行業二季度運作報告顯示，從行業分佈看，二季度新增貸款投向主要集中于三大領域：批發和零售業(佔比23.0%)、製造業(佔比21.0%)及個人貸款(佔比17.4%)。而多家銀行公佈的半年報顯示，製造業和批發零售行業已成為不良貸款上升最快的兩個行業，業內專家稱，貸款佔比較大的行業不良貸款上升較快，這一趨勢必須引起關注。

　　建行半年報披露，該行製造業的不良貸款上半年增加25.9億元，浦發、招行、興業等行的製造業不良貸款也增加了數億元。

　　隨著規模以上工業企業利潤持續下降，企業生產經營困難的範圍正在逐漸擴大。長三角、珠三角兩地由於出口導向型行業較為集中，棉紡、造船、光伏等行業的信用風險由此較為突出。上市銀行半年報也顯示，多家銀行在這兩個地區的不良貸款反彈較快。

　　住房按揭貸款和信用卡透支貸款是個人貸款的兩大主體。銀行業二季度運作報告顯示，2012年二季度末，住房按揭貸款整體不良貸款率仍保持低位，為0.31%，與上年末基本持平。信用卡透支不良率為1.25%，比上年末下降0.07個百分點。

　　針對個別行業和個別區域的風險，銀行業二季度運作報告表示，下半年將著力加強信用風險前瞻性管理，有效防範重點行業、重點區域風險,嚴守風險底線，加強前瞻分析研判，做到早發現、早報告、早處置，防止個別領域、個別地區的局部性風險演變為全局性、系統性風險。

　　資本充足率穩步上升

　　上半年銀行業新監管標準實施邁出重大步伐，《商業銀行資本管理辦法(試行)》正式發佈，配套實施工作正抓緊推進。伴隨著該辦法實施日漸臨近，商業銀行資本狀況不斷向好。

　　銀行業二季度運作報告顯示，2012年二季度末，商業銀行(不含外國銀行分行)加權平均資本充足率為12.9%，比上季末上升0.17個百分點，同比上升0.71個百分點；加權平均核心資本充足率為10.4%，比上季上升0.10個百分點，同比上升0.49個百分點。

　　從資本結構看，核心資本與資本的比例為80.7%，資本品質較高。

　　就目前已經公佈半年報的幾家上市銀行來看，其資本水準多有不錯的表現。如建行中報顯示，上半年該行資本充足率為13.82%，核心資本充足率為11.19%，分別較上年末上升0.14和0.22個百分點；截至6月末，中行資本充足率為13%，核心資本充足率為10.15%，分別比上年末提高0.02個百分點和0.07個百分點。

　　銀行業二季度運作報告表示，下半年商業銀行應結合《商業銀行資本管理辦法(試行)》的實施，認真制定落實資本達標規劃，多渠道拓寬資本補充來源，優化資產結構，控制風險資產規模。