又到開學季，又有一大批“00後”離開家門，踏入校門，開始學習生活。保險專家提醒家長，新環境往往潛伏新風險，由於孩子本身抵抗力弱，加上好奇心強且大多防範意識差，在離開父母庇護後需要更多保障，家長應及時辦理或續保少兒保險。
“00後”的幸福藏隱憂
新學年開啟時刻，家長們紛紛為孩子置辦各類生活學習用品，盡力為孩子們創造良好的學習條件。但對於離開家門開始新生活的孩子們而言，這種簡單的呵護並不足以保障其幸福成長以及家庭安穩。近期發佈的中國首部關注“00後”兒童成長現狀的報告《幸福00後·中國中產家庭幸福寶寶成長規劃白皮書》(以下簡稱“白皮書”)指出：“‘00後’的幸福現狀潛藏隱憂”。
發佈這份“白皮書”的中宏人壽保險公司指出，這份歷時2個月，覆蓋北京、上海等全國48個重點城市的近5萬份調研報告顯示：相較于家長對孩子物質條件準備的關注，高達46.6%的家長每天陪伴孩子的時間不足2小時，更多父母將這一責任轉化到雙方老人或者保姆身上。報告認為，這不利於孩子的個性、情商及社會化養成；不僅如此，處於嚴重少子化時代的“00後”，未來將面臨因同時贍養4-6位老人及突發事件而導致的巨大經濟壓力。
對此，資深兒童教育專家指出，針對“00後”兒童成長的特殊性，家長應及時為其制定科學化、系統化的成長規劃，有效規避風險。但實際上，現狀卻不容樂觀：這份調查顯示79.7%的家庭沒有為“00後”幸福成長做完整規劃，這一趨勢在年齡較小的“00後”家庭尤為突出。有超過四成的被訪者表示需要接受兒童教育、財務、職業及健康規劃的指導。
中宏保險的理財專家在接受《經濟參考報》記者採訪時建議，除了銀行存款外，家長可以將兒童教育金保險等其他理財產品納入財務規劃，降低“00後”成長的經濟風險。
意外和疾病是成長大敵
除了長期規劃的缺失，少兒成長過程也面臨諸多風險和不確定性。對家長來說，最大的煩惱是孩子遭遇意外事故和疾病。
中國疾病預防控制中心與全球兒童安全組織最近聯合發佈的《兒童傷害預防倡導》顯示，兒童傷害主要的危險因素為跌倒/墜落25%、燒傷/電傷16.7%、銳器傷9.1%，因此，意外事故是威脅兒童人身安全的頭號大敵；其次是疾病。近年來，環境污染、食品安全等各方面綜合因素致使腫瘤、白血病等重大疾病逐漸趨於低齡化。
雖然隨著醫療技術不斷進步，兒童意外傷害或疾病治愈率大幅提升，但是孩子一旦發生意外或患上疾病，都會給家庭造成經濟損失。尤其是重大疾病所產生的鉅額醫療費開支往往不是一般家庭所能承受的，治療費一般都在5萬元以上，動輒十幾萬，“不是沒得救，只因沒錢救”的無奈常常讓許多家庭不得不放棄為孩子治療。
如何才能避免這類悲劇的發生？陽光人壽專家指出，為了防範兒童風險，緩解家庭兒童醫療開支，家長可以相應提高對少兒保險的關注。
“福利保險”不可缺少
其實，少兒保險大致可分為基礎的“社會保險”和保障更全面的商業保險。像成人可以參保的社保一樣，很多城市都為少兒提供福利性的保險保障，保費低廉，但保額實惠，實用性強，對孩子的醫療費用起著杠桿作用。
以京、滬、穗三地為例，北京有學生兒童大病醫療保險，年繳費50元，對於住院和特定重大疾病，在起付線650元以上報銷70%。上海有少兒醫保和少兒住院互助基金，年繳費都是80元，分別保障普通門急診、住院費用，以及住院和重大疾病。廣州也有年繳費80元的少兒醫保，可以覆蓋普通門急診、門診特定項目及住院費用，普通門急診根據不同等級醫療機構給予50%-80%的報銷，門診特定項目及住院費用根據不同等級醫療機構在相應起付線上按比例報銷。
對於投保這類保險的家長，中德安聯保險專家李夢指出要牢記一些要點：
首先，學齡前兒童家長要牢記續保時間：對於已經上學或幼兒園的孩子，學校都可以幫助提示續保並代辦這些福利保險。但對於0-3歲的孩子，家長則需要主動向街道所在的勞動保障服務機構詢問相關保險的辦理期限。很多地區每年僅有固定期限可以辦理和續保，有些甚至一旦錯過，就不能補辦。
其次，李夢提示，這些保險的可報銷範圍皆為公費醫療部分，對於自費部分並不覆蓋。所有費用報銷均需在符合規定的醫療機構就診，比如北京的學生兒童大病醫療保險在大多數情況下就只能在本人選擇的3家定點醫療機構就診。
除了上述社保性質的保險，有些保險公司也在一些城市推出了一種叫學生平安保險(即“學平險”)的商業保險，這是一種針對學生開發的低保費險種，通常是每年幾十元保費，保障範圍覆蓋因疾病或意外導致的身故或傷殘，由意外導致的門急診費用的報銷以及對住院費用的補貼。
李夢提示購買“學平險”的家長，這一險種作為商業保險，在購買後有90天的免責期，在此期間發生的醫療費用保險公司是不予理賠的。因此，“學平險”的按時續費非常重要，一旦中斷，再次投保又會產生90天的免責期，導致保障真空。另外，不同保險公司的“學平險”，保障範圍會有一定差異，需要仔細查看一些常見的意外是否在責任範圍之內。
商業保險“保駕護航”
有了福利性質的少兒保險和“學平險”，家長們是不是就可以高枕無憂了呢？專家指出，這些福利保險大多旨在保障少兒的日常醫療支出、覆蓋重大疾病的小部分開支，一旦孩子生了大病，父母往往會因為希望孩子儘快痊癒少受點苦，選擇一些進口藥，先進的診療技術等，這些都是無法報銷的。因此，在家庭經濟條件允許的情況下，為孩子補充意外傷害保險、重大疾病醫療險非常必要。
以中德安聯的產品為例，若一個父親為2歲的兒子投保，選擇超級隨心兩全保險(分紅型)附加安康福佑長期重大疾病保險、安康關愛住院補貼醫療保險及投保人豁免保險費失能收入損失保險，繳費20年，就可讓兒子從現在起至30歲都享有重大疾病賠付、身故保障、住院補貼，並且在兒子滿30歲的時候還能獲得滿期生存金。值得一提的是，該款計劃含有投保人豁免保費功能，若父親不幸身故或因傷殘喪失了繳費能力，所有保障都將繼續有效。
此外，陽光人壽近期推出了“陽光樂童保險自助卡”產品，專為2-17周歲少兒、學生量身定做，涵蓋人身意外、重大疾病、住院醫療、預防免疫醫療四項保障。該保險特點在於低保費、高保額，300元保3萬元意外身故/殘疾、8-10萬元重大疾病、5萬元預防免疫醫療、10萬元意外與疾病住院醫療，日均保費不足1元，最高可享26萬保障。
