信用卡差1塊錢沒有還，也按照全額消費計算利息。央視《每週品質報告》28日報道了王某在中國民生銀行透支11萬5年後要還44萬的案例。記者昨天了解到，目前國內除了工商銀行外，絕大多數銀行均採用這種全額罰息的方式。專家稱，信用卡全額罰息屬於“霸王條款”。
僅工行部分罰息
“不管你還剩多少錢沒有還，銀行罰息所根據的基數是你當期的所欠款項的總數，帳單是1萬就按照1萬元每天5毛錢的利息計算。”農業銀行客服人員告訴記者。
據了解，通常，銀行透支利息的計算方法有兩種，一種為全額計息，一種為按未償還部分計息。全額計息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算迴圈利息。部分計息則是將到期未還部分計息。
據記者了解，除了工行，多數銀行信用卡的罰息目前都是全額罰息。而工行在2009年就取消了信用卡“部分還款，全額計息”的方式，調整為“部分還款，部分計息”。
此外，到期還款日截止，持卡人沒還夠最低還款額時，銀行除按照規定計收利息外，還要對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費用。
滯納金制度不合理
對此，法律專家認為，滯納金屬於違約金的一種，有督促持卡人按時足額還款的作用。然而，如果收取的滯納金超過本金，就明顯違反民法通則中的公平原則和誠實信用原則。
中國人民大學法學院教授劉俊海接受央視採訪時表示：雖然滯納金條款寫進了發卡行的發卡條約，但因為是銀行單方起草的，消費者不可能就此與銀行討價還價，應當屬於“霸王條款”。
銀行稱符合國際慣例
面對全額罰息的質疑，一股份制銀行信用卡相關負責人表示，全額罰息符合國際慣例，而且這種計息方式也符合銀監會規定。
另有銀行人士表示，對銀行信用卡中心來說，持卡人未能按時還款，相當於是向銀行做了一筆信用貸款，自然是要支付利息。目前迴圈授信產生的利息是我國銀行信用卡利潤的主要來源。
- 算賬
兩種計息差額有多大？
全額罰息與部分罰息，兩種不同的計息方式之間的差異到底有多大。
比如，小張9月10日刷卡消費了8000元，帳單日為每月的15日，還款日為每月的3日。因此在10月3日還款日裏，小張還款7000元，剩下的1000元暫不歸還轉為迴圈信貸。
如果10月份小張沒有其他消費，到11月3日的帳單將會顯示應還款為1017.5元，其中利息17.5元，計算公式為：未還款額×日利息(0.05%/天)×刷卡天數，即(1000元×0.05%×35天=17.5元)，小張在最後還款日前歸還1017.5元即可全部還清。
但如果換做是全額罰息方式，小張11月3日的帳單將會顯示應還款為1098元，其中利息98元，計算公式為：消費總金額×日利息×首次還款天數+未還款額×日利息×（二次還款日期-首次還款日期)，即8000元×0.05%×23天+1000元×0.05%×12天=98元，兩種不同的罰息方式，小張需要多還80.5元。
