-信用污點也不會被徹底刪除

　　-五年有效期係指展示期限

　　-徵信記錄近期為主歷史記錄僅為補充

　　-沒有償還款項不會自動抹去

　　-逾期資訊起計時點定於2009年10月

　　信用污點五年後就自動消失？徵信記錄將不再永久有效？對於央行最新上線的個人信用報告，不少曾有不良記錄的市民對此歡呼雀躍，稱將被成功“洗白”。不過昨日，記者詢問人行武漢分行以及商業銀行有關人士後得知，針對信用報告，使用者存在誤讀，之前的不良記錄不會永久影響徵信，信用污點也不會被徹底刪除。

　　新版報告更簡潔

　　新版的個人信用報告有何變化？昨日下午3時，記者來到位於臺北路的人行武漢分行營管部一樓大廳，提供身份證以及其複印件，申請列印了新版個人信用報告。

　　對比老版長達4到5頁的信用報告，記者發現，新版在頁數上首先“瘦身”，僅剩下兩頁A4紙。相較老版本以圖表為主，新版本多以文字敘述，讓人一目了然。除了個人姓名、身份證號碼、查詢時間等，只有3類資訊：信貸記錄、公共記錄和說明。信貸記錄中又分信用卡、房貸和其他貸款，若有逾期也將有次數顯示。市民只要看到新版的報告，自己就知道哪些卡有過逾期，哪些卡沒問題。

　　老版則是列明24個月還款狀態、公積金資訊、聯繫地址和單位等，養老保險、住房公積金等條目均不在新版陳列範圍之內。

　　逾期從2009年算起

　　不良記錄新版報告存多久？記者從人行武漢分行有關人士處證實，目前個人可查詢到的個人信用報告中，逾期資訊的起計時點定於2009年10月，即日起發生逾期記錄則按規定將保留5年。

　　據了解，央行個人信用系統的新版信用報告和舊版信用報告比，最大的不同在於對逾期記錄“有效期”的規定，此前會一直在個人徵信報告中顯示的逾期記錄，現在“有效期”為5年。這意味著，假設個人徵信報告中有今年1月的逾期記錄，資訊將保留至2017年1月，以此類推。

　　相關人士透露，逾期資訊的展示期限，由“沒有規定具體期限”到“5年期限”的設定，是參考了《徵信管理條例》(第二次徵求意見稿)的規定：徵信機構對採集的個人不良資訊的保存期限不超過5年，自不良行為或者事件終止之日起計算。同時，信用報告中的逾期資訊應當設定一定的生命週期，而不是“永久展示在信用報告中”，也是國際慣例。

　　五年不還款 記錄不會消失

　　對於部分市民不良記錄拖五年後會自動消失的解讀，銀行人士表示不要抱僥倖心理，新版的信用報告內仍然會詳細顯示逾期貸款的情況，並且超5年的逾期相當嚴重，銀行肯定不會再批任何貸款。

　　所謂的五年有效期，業內人士解釋，是指逾期資訊的展示期限，這意味著，如果本月產生的逾期記錄，若在短期內償還，五年後將不會出現在央行的徵信記錄中。但這不意味著，沒有償還的信貸款項，也會隨著五年期限結束，而被抹去。

　　同時老版本的信用記錄，也沒有不良記錄伴隨終身的說法。一位股份制銀行個貸部人士告訴記者，在衡量市民的信用記錄指標時，商業銀行不會盲目看待信用記錄。信用記錄產生不良分為故意和非故意兩種，有些人的信用記錄被人盜用。可以向產生記錄的銀行網點反映情況，經核實後記錄將作出改動，有些客戶是無意識造成的不良，可向合作銀行解釋，如原因合理銀行可出示證明，作為借貸時其他銀行的參考。“徵信記錄主要關注的還是與借貸時間較為相近的情況，歷史記錄作為補充。”

　　如何保持良好記錄

　　很多市民認為自己沒有與銀行發生過任何借貸關係，信用記錄應該是最優良的。而實際上如果沒有與銀行發生過任何借貸關係俗稱信用空白，銀行將無法得知個人相關資訊，也會對其信用評分打折扣。反之，如果與銀行有過借貸往來，並按時還款，銀行會認為其信用最優良。因此建議市民儘早建立起自己的信用記錄。

　　及時反饋錯誤資訊

　　若市民發現信用報告有錯誤資訊，應及時通過三種渠道要求核查、糾正：一是由本人或委託他人向所在地的中國人民銀行分支行徵信管理部門反映；二是直接向徵信中心反映；三是可以委託涉及出錯資訊的商業銀行經辦行反映。資訊經核查確實有錯誤的，會按照相關流程對錯誤數據進行更正。

　　避免出現新負面記錄

　　如果信用報告中存在負面記錄，首先是要避免出現新的負面記錄，切莫出現連續多月逾期的情況。其次是儘快重新建立個人的守信記錄。若是偶爾出現逾期還款，但此後都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。另外，不少客戶信用卡出現逾期記錄後首選的方式都是還款後登出。建議客戶繼續保留該信用卡並繼續使用24個月，重建良好的信用記錄。因為銀行在辦理貸款時，主要查看的是最近24個月的信用情況。