一個令人心跳加快的數字：近20年，中國每5個死亡者中就有1個死於癌症。

　　世界衛生組織的最新數據顯示，到2020年前，全球癌症發病率將增加50%，即每年將新增1500萬癌症患者，而且，全球20%的新發癌症病人在中國。

　　應該看到，隨著醫療技術的進步，大多數癌症不再是“不治之症”，但癌症的治療卻是一場體力和家庭財力的“持久戰”，面對這個巨大的潛在風險，防癌的家庭財務準備顯得非常必要。

　　“我們發現城市的發病率高於農村，而且發病群體日益年輕化，這主要源於空氣污染、飲食安全和工作壓力等方面。一旦發現患有癌症，像北京、上海等大城市的年治療費用超過30萬元，如果是家庭經濟支柱，整個家庭會陷入危機。”新華保險市場開發部總經理助理劉燕暉說。

　　那麼如何制定防癌保險計劃呢？

　　問題一：市場上的防癌險產品有哪幾種類型？

　　目前市場上的防癌險少說也有幾十種，大致分為消費型和儲蓄型兩種。

　　消費型防癌險的特點是保費低廉，一般每年幾百元保費就可以獲得大約10萬元的保額，比如中國人壽的腫瘤預防保險。不過消費型防癌險會隨著投保人的年齡增大而增加續保難度，即使續保，保費也會不斷上升。有人計算過，女性20歲左右投保消費型防癌險，年保費僅200元到300元，超過30歲後，每年的保費可能上升到千元左右，40歲時，保費就要達到每年3000元左右了。

　　儲蓄型防癌險帶有返還功能，多挂靠在定期壽險產品上，作為附加險進行銷售。比如新華保險的“康愛無憂”，是一款根據癌症發病形式和客戶健康保障需求而開發的專業防癌組合險，涵蓋了防癌保障、意外和疾病身故保障，特別對於原位癌等五種不在一般重大疾病保險產品保障範圍的特定疾病，一經確診即給付保險金額的10%作為關愛金，幫助客戶及時進行治療，保單仍繼續有效。如能健康生活到滿期則全額返還所繳保費。

　　從保障期上看，防癌險分為一年期和終身防癌險；從理賠方式上看，有定額給付型和費用報銷型。定額給付型是被保險人罹患癌症後，保險公司一次性賠付一筆費用。另一種是費用報銷型，即根據癌症治療的不同環節進行醫療費賠付，涵蓋癌症治療的全過程。

　　問題二：如何選擇合適的防癌保險？

　　“挑選防癌險首先要考慮自身的風險情況，比如你是不是癌症的高風險人群，包括年齡(國外最新研究發現，癌症發病隨年齡增長而增加，老年人患癌率比年輕人要高許多)、家族史、身體狀況、經濟狀況、風險承受能力和實際需求等等，經過綜合考量與判斷後，再做選擇。”劉燕暉說。

　　在具體產品選擇上，首先要關注防癌險的保障範圍，不同的產品會有很大區別。比如在保障時間上，有的只保障到60歲，或者從保險合同生效後的15年。最近新華保險在銀行渠道推出的“康愛無憂”防癌保障計劃則將保障期限拉長至70歲到80歲。

　　其次要關注各種產品等待期的長短。防癌險都有一定的等待期，這是為規避道德風險。等待期的長短從30天、120天到一年不等，比如中國平安的附加金燦人生防癌險等待期是180天。對於投保人而言，等待期越短越好。

　　不同險種還會有一些特別約定，如免賠額、除外責任、可提供保障地區、指定醫院、報銷範圍和比例、是否保證續保、保證續保期限等，對於客戶來說，限制越少越好，比如住院給付天數越長越好，外科手術給付限制次數越少越好。