製圖何將

　　網上銷售保險逐漸成為保險公司開拓市場的一種途徑。然而，市場先行于制度建設，保險網銷監管的暫時真空引發了消費者異地理賠的難題。近日，北京中高盛律師事務所律師李濱以消費者名義將監管方中國保監會告上了法庭。而事件的起因，正是因為李濱通過網購投保了大眾保險的產品，最終卻遭遇異地理賠難。

　　■事件

　　網購保險遭遇理賠難題

　　據李濱介紹，他在2012年5月通過慧擇保險網，以身在黑龍江的兒子李梓銘為被保險人，與大眾保險股份有限公司（下稱“大眾保險”）上海分公司簽訂了大眾“慧擇兒童健康保險” 計劃A。

　　“在2012年6月、9月、10月，我兒子連續三次發生事故，都是符合保險合同約定的保險事故。”李濱說，他為此給大眾保險的客服人員打電話申請理賠，但對方的回答卻讓他不滿意。

　　“客服人員表示，因為大眾保險在黑龍江沒有分支機構，無法進行到府理賠。要求我把住院期間的醫療費用單據郵寄到上海，以此作為理賠依據。”李濱說，由於兒子在意外事故中磕傷了額頭，並留下了疤痕，涉及意外醫療及意外傷害等兩項保險，只有理賠人員進行現場勘查，才能根據傷情來評估理賠額度。之後他多次與大眾保險方面溝通，但上述保險事故拖延至今仍舊無法得到理賠。

　　昨天，記者通過慧擇保險網發現，大眾“慧擇兒童健康保險”保費為280元/年，保險責任除提供門急診意外醫療、意外身故、疾病身故、30種重疾、住院醫療等保障外，還有兒童走失慰問金、兒童綁架津貼和兒童公共場所個人責任，保額最高可達37.4萬元。

　　大眾保險的官方網站顯示，公司總部設于上海，目前在北京、上海、浙江、青島等9大省市設有分支機構，黑龍江並沒有分支機構。

　　■回應

　　不存在跨地違規經營

　　在李濱將上述事件訴諸網路後，大眾保險通過官方微博發佈名為《關於“大眾保險跨地域違規經營”的真相》的澄清信。

　　大眾保險稱，公司曾多次以電話、郵件和信函的方式敦請李濱提供相關的索賠文件，並承諾支付快遞費用，但李濱未提供任何書面的材料。大眾保險稱，慧擇保險經紀公司是經保監會批准，可以在全國開展保險經紀業務的仲介機構，大眾保險委託慧擇保險網開展保險業務符合監管規定，不存在跨地違規經營。

　　“慧擇保險經紀公司可以在全國範圍內開展網際網路保險業務，不代表大眾保險公司可以在全國範圍內開展保險業務。”對於大眾保險的回應，李濱認為大眾保險在偷換概念。

　　“我公開這件事後，大眾保險曾派人過來與我協商解決，但被我拒絕了。這並不是理賠金額的問題，而是異地違法經營的問題。”李濱指出。

　　昨天，大眾保險相關負責人在接受京華時報記者採訪時表示，目前公司層面十分關注涉及到李濱的此筆糾紛。該名負責人表示，客觀而言，如果按照線下保險經營的相關法規，在跨地經營方面，公司確實存在打擦邊球的嫌疑，但這並非大眾保險一家公司的個例，而是整個行業的問題。她同時也表現出了無奈，“行業發展過程中，監管與市場都在同步完善，公司也在努力適應市場步伐。但在網際網路保險銷售相關政策並沒有完善之前，很難講這樣做到底合不合規。”

　　■進展

　　保監會成網銷第一案被告

　　李濱認為大眾保險涉嫌違規跨地銷售且拖延理賠，將其投訴至上海保監局，申請公開大眾保險上海分公司經營保險業務被許可的地域範圍。但上海保監局並未就此給予明確答覆。“僅稱大眾保險股份有限公司上海分公司經營的地域範圍應當遵守《保險公司管理規定》第四十一條、第四十二條的規定，並羅列了上述兩條規定的原文內容。”李濱指出。隨後，李濱向中國保監會申請公開大眾保險經營保險業務被許可的地域範圍，但保監會亦未就大眾保險的經營範圍給出明示。

　　記者查閱《保險公司管理規定》發現，第四十一條規定，保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務，本規定第四十二條規定的情形和中國保監會另有規定的除外；第四十二條規定，保險機構參與共保、經營大型商業保險或者統括保單業務，以及通過網際網路、電話行銷等方式跨省、自治區、直轄市承保業務，應當符合中國保監會的有關規定。但關於網際網路保險業務的跨地經營問題，尚未出臺任何專門性規範性文件。李濱一紙訴狀將保監會與上海市保監局告上了法庭，狀告其行政不作為，並要求其以書面的形式依法明確公開大眾保險經營保險業務被許可的地域範圍。由此保監會也成為網銷案的第一案被告。

　　■專家

　　亟待完善網銷監管制度

　　事實上，自網際網路保險銷售興起之時，業內針對跨地經營如何監管的爭議就未曾停止過。

　　北京大學中國保險與社會保障研究中心研究員王國軍指出，相較于線下銷售，網際網路上銷售保險屬於新生事物，相關配套法規必然不會像傳統業務一樣健全。儘管異地經營的理賠問題也時有曝出，但總體來看並不多見。不過，王國軍認為，網際網路保險銷售從出現到現在已經有幾年的時間了，相關監管部門應該完善相關制度加以約束。

　　首都經濟貿易大學教授、中國社會保險學會理事庹國柱指出，事實上，上述跨地理賠問題可以“曲線”解決。庹國柱表示，承保公司如果在當地沒有分支機構，可以委託當地設有分支機構的保險公司代為現場勘查並理賠。雙方只需簽訂合作協議，並支付一定的委託費用即可，“雖然這種做法較為複雜，但與本埠勘查人員跨地勘查相比，成本相對低很多。”