截至本週一，銀行卡刷卡手續費調整新方案實施剛滿月，根據方案，除部分行業刷卡手續費略微上調外，餐飲、百貨和超市類等商戶刷卡費率全面下調，整體降幅超過20%。京華時報記者採訪了解到，新政策實施首先為中小商戶帶來收益，不過，刷卡手續費率調整也使得銀行刷卡收入大幅減少。
□新政
銀行集體執行新費率
今年2月25日，銀行卡刷卡手續費新標準正式實施。按照調整後的方案，此次刷卡費率總體降幅超過20%。餐娛類、一般類、民生類和公益類四大類商戶，前三類收費標準分別由原先的2%、1%、0.5%，降至1.25%、0.78%、0.38%；公益類仍為0。其中餐娛類下調幅度最高達37.5%。支付清算協會相關負責人表示，預計今年刷卡手續費將減少100億元。
記者了解到，從2月25日開始，各家銀行均已實施新的刷卡費率。光大銀行表示，已于2月25日零點成功實施了商戶刷卡手續費下調，整體下調幅度約為25%。北京銀行也表示，已對2.2萬餘家重點POS收單商戶的刷卡手續費率進行了下調。
北京農商銀行表示，該行轄內16000余戶商戶，其中近7000戶分佈在北京10個遠郊區縣，目前，已完成了所有商戶的費率調整協議補簽工作。同時，系統切換的準備工作已全部就緒，從業務和技術上確保了新費率標準的順利實施。此外，五大行、招行、廣發行等銀行也已經開始實施新的費率標準。
□影響
銀行總體收入減少
對於刷卡費率下調對銀行的影響，北京農商行銀行卡部副總經理邵霞坦言，“總體來說收入肯定是減少的，以前每年有20%的增長，今年能持平就不錯了。”據她介紹，持卡人刷卡每單位收益下降了21%，刷卡消費收益下降了24.58%。
儘管如此，刷卡費率下降仍然給銀行帶來了一些利好，邵霞表示，由於刷卡費率下降，商戶負擔減輕，對於刷卡消費也比較支援，刷卡的交易量提升不少，2月25日以來，消費額增長了70%，去年同期這一漲幅也就在40%左右。
此外，刷卡費率的下降還帶來了商戶的增長，據北京農商行測算，今年2月11日至2月25日(即刷卡費率調整之前的15天)，全行新增商戶65戶，而在刷卡費率調整後15天，即2月26日至3月12日，全行商戶增加173戶。
對於未來的應對措施，邵霞表示，對於此次刷卡費率調整銀行早有預期，面對這樣的情況，行內會調整業務結構，增加一些其他方面的業務收入。同時，由於費率的下調，會提高商戶安裝和使用POS機的積極性，北京農商行將擴大農村地區POS機具的布放，改善農村地區金融支付環境。
□應對部分銀行調整信用卡規則
京華時報記者注意到，為了應對銀行信用卡刷卡手續費下調帶來的“減收”問題，不少銀行都開始調整信用卡收費規則，比如提高分期業務手續費、增設收費項目、調整積分規則、增加年費、取消優惠等。
昨日，京華時報記者從建設銀行的官方網站上了解到，建行目前實行的優惠收費將於4月15日停止，並於5月8日起調整帳單分期業務手續費的收費方式和標準。新標準費率較目前正在實施的優惠方案有不同程度的上浮。光大銀行也將從下月起，對信用卡“IN時貸”帳單分期業務的期數和費率進行調整，調整“主旋律”是上調。
建設銀行調整後的帳單分期業務手續費，與目前的優惠期收費相比有所上調。以分6期為例，如分期總金額在8萬元以上，目前每期只收取0.56%的手續費，但在4月15日後，則要一次性收取4.2%，相當於每期收取0.7%，5月8日後變更為“分期收費”之後，每期亦收取0.7%的手續費。
光大銀行將對信用卡“IN時貸”帳單分期業務的期數和費率進行調整，光大銀行現在3期2.5%的手續費，將上調到2.6%；6期費率現在為3.8%，今後將變為4.6%，9期原本為5.5%的手續費，今後要變為6.4%，提升0.9個百分點。
分析稱，信用卡規則的調整已引發各家銀行跟風，“微利”的信用卡產業在刷卡手續費下調的衝擊下不得不將成本轉嫁到消費者頭上。也有銀行人士坦言，信用卡積分實質上是銀行給予客戶的一種回饋，這種回饋是建立在客戶給銀行創造收入的基礎上的，因此銀行卡收入減少的基礎上，銀行收縮積分的行為是必然的。
□調查
小商戶刷卡受益最多
刷卡手續費下調後，餐飲類的收費標準由原先的2%降至1.25%，是此次調整的最大受益者。位於北京昌平區小湯山附近的百果莊園也是此次刷卡費率下調的受益者。據該商戶相關負責人馮經理介紹，刷卡費率下調以後，北京農商行就跟他們簽訂了協議，從2月25日以來，莊園月均節省了600元的刷卡費率支出。
“這還只是淡季，如果到了旺季，能夠節省更多的費用，初步測算，通過刷卡手續費率的下調，莊園一年可以節約支出1萬到1.2萬。”馮經理表示，刷卡消費客戶佔比達40%。
二環內一家四星級酒店的工作人員告訴記者，刷卡手續費下調後，大約只有20%的顧客是刷卡消費。
新的銀行卡刷卡手續費標準實施後，對小微企業和民俗旅遊接待戶來說，刷卡結算成本將明顯降低。據北京農商行估算，在該行開戶的北京農村地區民俗旅遊接待戶大約有970戶，如按2012年全年交易額計算，此次費率下調後，戶均每年減少刷卡手續費支出近2000元。
市民感覺購物更方便
米女士家住在南城大紅門服裝城附近，經常去服裝城買衣服，“以前去買衣服的時候，看到女兒刷卡就可以拿著衣服走人，連錢都不用付，我感覺很奇怪。後來，女兒就教著我使用銀行卡刷卡消費。剛開始用的時候，總感覺不太安全。用著用著，就習慣了，尤其是出遠門的時候，帶太多現金不安全，拿著銀行卡，想買什麼一刷就行，方便多了。”記者了解到，像米女士這樣使用銀行卡刷卡消費的老年人越來越多。“以前，不會刷卡消費的時候，就感覺現金交易是最保險的。現在，習慣刷卡消費了，偶爾拿現金去買大件商品，還感覺不太適應呢。”市民高先生說。
談及銀行卡刷卡手續費下調，市民們都普遍表示很歡迎。“有時出門，我兜裏就帶一張銀行卡和一張公交卡。以前，有些小一點的商店，購物不滿10元，他們都不願意讓刷卡消費，一些小東西只能帶現金的時候才能去買。”市民孫女士說。
□觀點
銀行應淡化對刷卡費率的依賴
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出，與國外成熟銀行業信用卡依靠利息收入的盈利模式不同，目前我國銀行卡產業以佣金為主要收入來源，降低刷卡手續費會衝擊這塊業務的盈利能力。因此，銀行要在信用卡信用內涵上做文章，要把銀行卡業務做大做強，達到以量補價的效果。
郭田勇給出兩方面建議，一是逐步淡化對刷卡手續費的依賴，將盈利點放在通過信用貸款來收取利息上。比如，現在國內很多信用卡持有者都是在信用期內將錢還上，以“信用”為賣點的產品沒有充分發揮以“信用”來盈利的作用，應該將此作為信用卡業務拓展的方向，多投入信用貸，將利息收入上升為盈利點。
二是拓展銀行卡服務，在深度和廣度上下工夫，最根本的是創新產品，同時重視利用好第三方支付平臺、網上銀行、電子銀行等多元化渠道，讓更多消費者通過信用卡來消費，發揮以量補價的作用。
也有專家表示，國內銀行業在差異化服務和風險管理上與國外成熟銀行業還有較大差距，現在國家通過下調手續費用，一定程度上促使銀行優化自身盈利結構、盈利模式和盈利能力。
