中新網杭州5月15日電 (記者 徐樂靜)2011年以來，資金問題成為浙江小微企業生存與發展面臨的最突出問題。由於資金緊張，部分企業生產經營出現困難，個別企業甚至出現資金鏈斷裂、企業主跑路的現象。
為此，浙江省政府攜手省內各大金融機構制定了一系列政策幫扶小微企業。其中，較為有特色的當屬民生銀行首創的小微企業合作社模式，該模式一改過去的聯保互保模式，真正解決了小微企業融資難題。
浙江省內不少金融專家對此表示肯定。有專家認為，這種模式有助於分解銀企的貸款風險，破解融資瓶頸，促使銀行與企業獲得雙贏。
銀行創小微企業合作社助企業融資
55歲的田鋒萍是浙江省臨安市太湖源鎮龍須山村的種筍大戶，過去每到春筍上市季，田鋒萍一家都必須起早摸黑地忙。
作為“中國竹子之鄉”，臨安當地的農戶以種植竹筍、小核桃為生，不過，“沒技術、沒錢、沒銷路”卻成為阻礙農民致富的癥結。
近年來，農戶的“三沒”情況明顯得到緩解，日子也越過越好。
田鋒萍將這一成果歸功於中國民生銀行在當地設立的“臨安特色農林產業小微企業融資服務合作社”。
作為該合作社的社長，浙江菜籃子食品有限公司董事長俞濱也是銀行和農戶之間的“大媒人”。2009年，在俞濱的牽線搭橋下，民生銀行城東支行通過擔保公司擔保、四戶聯保等方式為農戶提供貸款。
2012年，民生銀行城東支行升級貸款業務，成立了小微企業合作社。田鋒萍帶著村裏25戶農戶一同加入了合作社，太湖源鎮其他村莊的農戶也紛紛入社。
依靠民生銀行的貸款，及菜籃子公司對竹筍等農產品的需求，農戶們慢慢擺脫了“三沒”，如今已然成為“三不愁”。
小微企業合作社究竟是何種模式，與傳統貸融資模式有何不同？
民生銀行城東支行副行長李勇介紹，所謂小微企業合作社，是由民生銀行首創的小微企業增值服務平臺，由多家會員企業(含個體戶、農戶)組成。該模式一改過去傳統的融資擔保、互保模式，借款人以交納保證金為限承擔有限責任，可有效避免企業互保鏈風險。
“民生銀行按照每戶企業貸款風險保證金放大一定的倍數進行融資授信，參加基金的人數越多，保證金比例越低。”李勇如是說。
小微企業合作社遍佈浙江多地
浙江是民營經濟大省，小微企業是民營經濟的重頭戲。截至2012年1月，浙江省共有小微企業56.9萬家，佔企業總數97%。
民生銀行作為中國首家主要以非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行，
從成立以來，民生銀行一直將民營中小企業、小微企業視為自身的基本客戶群，入駐浙江十餘年來，更是自覺充當“小微金融服務推動者”。
2009年下半年，民生銀行提出打造“民營企業的銀行，小微企業的銀行，零售高端客戶的銀行”的新定位。
當年，民生銀行為小微企業量身打造“商貸通”融資產品，給浙江眾多小微企業帶來了一場及時雨。
2010年以來，民生銀行杭州分行推出了易捷貸、迴圈貸、組合貸、聯保貸、中小企業e管家、法人按揭、動產貸、供應商融資、法人賬戶透支等產品，以聯保、組合等多種創新擔保方式緩解中小企業抵質押物不足的現狀，並以迴圈貸款、較高的抵質押率、個性化的還款方式以及高效的審批速度等多樣化服務提升中小企業融資的便利度。
目前，民生銀行無疑已經成為浙江省內銀行界中小企業貸款增速最快的銀行之一，並獲評省小企業金融服務先進單位，同時在中國人民銀行杭州中心支行組織的浙江省中小企業信貸政策導向效果評估活動中獲評綜合等次“優”級。
為了突破2011年以來小微企業的融資瓶頸，民生銀行升級小微企業服務模式，推出了小微企業合作社金融服務模式。
民生銀行杭州市分行相關負責人介紹，浙江省內首個民生銀行小微企業“互助合作基金”項目是“永武縉五金產業集群互助基金”，授信金額10億元。
隨後，民生銀行小微企業合作社在臺州、黃岩、紹興、嵊州、湖州、安吉等地迅速複製推廣，涉及農業、物流業等多個專業市場、商圈，有效促進當地小微企業抱團發展。
“小微企業合作社因地制宜，針對不同地方不同行業，成立不同類型的合作社模式。”民生銀行杭州市分行相關負責人如是說。
專家：分散銀企風險 破解互保危機
在浙江一些金融專家看來，民生銀行的小微企業合作社對破解互保聯保危機等起到一定推動作用。
浙江大學金融研究院副院長楊柳勇表示，浙江自互保危機出現後，部分企業受到重創，企業信譽驟降、資金鏈斷裂，這些問題產生傳染效應，嚴重阻礙企業發展。
“民生銀行這個小微企業合作社模式是促使企業自我增信的一種方法，銀行更加放心授信。”楊柳勇解釋，繳納風險保證金、有限責任等規定都幫助企業增信，對銀行和企業是一種雙贏的局面。
浙江大學金融投資研究中心主任、浙江省國際金融學會會長金雪軍在接受記者採訪時也對該措施進行了肯定。
金雪軍分析，小微企業合作社模式將無限責任變成有限責任，將互保的風險分解，從企業角度來說，擔保風險在可控範圍內，防止一家公司出問題而將其他擔保公司一起拖垮；從銀行角度來看，將有限資金集中起來，能夠給予銀行資產安全的保證。
“銀行融資所擔憂的是，既要考慮如何防範信貸風險，又要考慮如何保全資產？”金雪軍認為，小微企業合作社模式是一種變通的思路。
不過，他也建議，該合作社模式今後能夠涵蓋不同行業、不同產業，如此才能更加進一步分解風險。“因為同一個行業、一個產業鏈，也會出現一定問題，如所有企業同一時間向銀行貸款，這樣會增加銀行的壓力。”
金雪軍還表示，浙江省內的各家金融機構在融資創新方面走在全國前列，如不少銀行在創新利用動產、供應鏈、股權質押、智慧財產權、專利等方式融資。
另外，也有專家認為，真正破解小微企業融資難題，還需政府給予扶持。
據記者了解，浙江人大曾建議，浙江應大力建設中小企業金融機構，推進小額貸款公司等新型金融組織的增量擴面和改革。同時還應抓好“中小企業金融服務中心”等計劃，儘快將浙江打造成“中小企業投融資先行區”和“民間資本投資高地”。(完)
