自8月5日起，中國市場普通型（即傳統型，與分紅、萬能、投連等新型產品相對應）人身保險預定利率實行市場化，不再執行2.5％的上限限制。改革後新簽發的普通型人身保險保單，法定責任準備金評估利率不得高於保單預定利率和3.5％的小者。
改革涉及的品種為“傳統險”，包括死亡保險、重大疾病保險、養老險等；而佔據市場半壁江山的“分紅險”不在改革範疇內。對普通市民而言，這意味著有望花更少的錢買到利率更高的保險產品。
影 響 新產品或明年上市，價格戰一觸即發
“希望此次新政能為保險業注入‘強心劑’，迫使險企開發新的產品，拓寬投資渠道。”重慶某保險公司行銷負責人王女士說。
“儘管在銷售中，我們反覆告訴消費者，保險是為未來‘買單’，眼光要放遠一點，但目前的保險產品無論是保障還是分紅都讓人看不到未來。我們行銷人員都沒信心，更別說客戶了。”王女士說，從2008年至今，她的行銷團隊萎縮了近70%。
“短期內壽險產品的價格不會出現明顯調整，我預計新的壽險產品要到明年才能相繼推出。”一家國有保險公司的負責人說，“新政實施後，一張20年按期繳付的保單，客戶能少交6%左右的保費，這對客戶是一個利好的消息。”
“新政對中小險企是一個利好，中小型壽險公司的價格優勢將迅速顯現。我估計，新產品的預定利率會一浮到頂（最高3.5%），不大可能有3%等試探性預定利率產品出現。”業內人士陳女士說，“價格戰一觸即發，目前市場上產品的同質化較嚴重，價格將成為唯一的突破點。”
中 介 今後賣保險，要推薦性價比高的產品
“本次新政對中國壽險業信用狀況的影響有限。改革僅涉及普通型人身險，這一業務規模佔比不大，目前以保費收入計算，在市場所佔比例僅為10%左右。如果新政擴展至包括分紅型和萬能型壽險產品在內的關鍵產品，則會對保險公司產生顯著影響，可能引發保險行業加速整合。”標準普爾信用分析師黃如白說。
不過，對於保險仲介來說，新政則會帶來更多的機遇和挑戰。“以前的保險仲介都是‘向錢看’，利率市場化開始後，新產品會雨後春筍般冒出來，各家仲介公司必須貨比三家，向消費者推薦性價比高的產品，才會有更好的發展前途。”重慶某保險仲介公司負責人王濤稱。
消費者 買新險可緩，盲目退保不一定划算
“本來我想買一份壽險，現在保險的定價利率放開了，產品的保費會下降，我要等保險公司新產品。”市民趙先生說。新政後，像趙先生這樣的市民多起來，有些已購買了保險的顧客甚至打算退保。
“市民觀望是有道理的，近段時間，不排除有保險公司激進上調利率來搶佔市場。不過，利率上調也可能會讓部分保單價格出現上漲。”某保險公司負責人張先生說，“未來，傳統保險的利率會全面放開，保險公司也會形成市場競爭關係，這對消費者更有利。”張先生說。不過，他也提醒市民，購買保險並不能只看投資回報，“應該首選信譽好、服務好、投資好、財務好、償付能力強的保險公司，要看產品的形態是否符合自身的購買需求，而不能一味比較產品價格或保單的虛擬收益演示。”
對有些想退保的客戶，保險業內人士說：“盲目退保並不划算！”
“8月5日以前辦理的保險，如果還在10天的猶豫期內，退保是划算的。但如果已經過了猶豫期，退保就不划算了。”新華人壽的銷售人員趙小姐說。“退掉以前的保險，購買新險種，完全沒有必要！”重慶某保險公司負責人劉琳說：“買新的產品可以，但舊的保險用不著退，即便退保後再購買，也未必會便宜，主要是要面臨二次體檢、核保等問題，一旦健康狀況不理想，會直接影響到費率和承保，反而得不償失，退保再購買要特別慎重。”
資深保險業人士介紹，作為保險公司承諾給投保人的投資收益率，預定利率的高低和保險產品的價格直接相關。如果一款產品的預定利率較高，消費者投保該產品時所繳納的保費則較少，反之亦然。
一旦人身險預定利率由保險公司自主確定，未來預定利率有望上調，對於消費者而言，購買同樣保額和保障的人身險產品，所花保費將比現在更優惠。
（本組文/重慶晨報記者 吳黎帆 趙鵬
製圖 胡楊）
