隨著金融危機的全面來襲，投資理財已經成為時下最流行的話題之一。海外成熟理念認為，90%的回報是由配置決定的。這句話在平時的時候沒人聽，到了經濟震蕩時期，投資者才慢慢體會出它的價值。對於投資者而言，認真研究市場形勢和各種理財產品的特點，進行合理的資產配置，做到保障和投資兼顧，是理財成敗的關鍵。
明確投資分類
什麼是資產的合理配置？用通俗的話說，就是把資產合理地投資在不同的標的物上，如股票、保險、儲蓄等。從而兼顧收益性、流動性和安全性的需求，將準備用於投資理財的資金，在各類投資工具中進行合理分配，實現分散單一產品投資風險的同時，提高資產組合的收益率。資產配置可以是一種投資理念，也是一種投資技巧，並且蘊含著奇妙的投資藝術。在投資的確保資產成長的同時也需做好為子女教育金的儲備、為家庭長期生活支出和養老金的保障、為將來可能的大病醫療作準備等等方面的提前規劃。資產配置的最終目的是滿足更好的生活需求和實現幸福目標，因此，衡量需求後作出相應的資產分配是較為實際的操作，過分投機和過度投資均不足取。國外成熟市場的經驗顯示，設定長期目標，確認風險承受力和保障程度，投資與保障兼得的投資是資產配置的首要前提。
“將手裏的雞蛋放進不同籃子。” 當我們面對多種資產，考慮應該擁有多少種資產、每種資產各佔多少比重時，資產配置的決策過程就開始了。金融資產配置的基本原則是：風險水準的配置要高低有別，投資期限的配置要長短搭配，而最重要的是根據市場的情況重新檢視及調整自己的投資組合。
明確資產的風險可承受能力。每個人根據自身的情況，會有不同風險偏好度。因此，設計資產配置組合時也會有激進型、攻守兼備型和穩健型等不同的風格，這就是根據風險偏好差異而進行配置的結果。風險承受能力高的家庭可以選擇股票和股票型基金作投資，風險偏好低的更多地是建議參與適當的萬能保險投資和銀行儲蓄。
選擇好合適的"籃子"是關鍵
任何投資都有一定的風險性，在現在這個經濟危機愁雲密布的環境裏顯得尤為突出，雖然無法徹底消滅風險，在現在這個環境裏更是風險比較突出,但作為投資者,我們可以通過一些操作來有效規避和分散風險。現今經濟形勢尚不明朗，股票市場起伏不定，將資金投入股市屬激進型投資方式，遇資本市場利好，則收益豐厚，反之則解脫無方，因此現在過多的股市投資是不明智的。根據專家分析,在當前環境下，選擇長期投資就是一個很好、很理性的方式。 曾有研究機構做過一項調查，統計了不同年限的投資者所承擔的賠賺比例。數據顯示，僅僅投資1年的投資者，賠錢和賺錢的幾率分別是43.72％和56.28％；而投資10年甚至更長時間的投資者，賠錢和賺錢幾率則分別為0.07％和99.93％。
相對於長期投資的兩種常見手段，我們應該採取儲蓄和保險投資分別並行的策略為佳。在當前低利率時期，萬能險的投資方向主要為大額協議存款、大型基礎設施建設和國債，保底收益比較固定。而且與儲蓄的年利率結算不同，萬能險的月利息結算，“利滾利”的收穫方式比較適合於長期投資。數據顯示， 2009年2月結算利率，中國人壽萬能險結算利率為3.85％，新華人壽萬能險則為4.00％的利率，而自05年4月至09年2月，泰康萬能險結算利率平均值為4.27%，這些均比定期存款的利率要高。並且萬能險還有身故保障和全殘保障等基本保障功能。而且出於對當今投資環境的應對，各大保險公司紛紛對自己的萬能險種做出了相應的調整和完善，例如平安的萬能險加入了重疾風險保障，而新推出的線上投保的泰康e理財萬能險也增加了投保10年後可以領取年金，而且在緊急時可以部份領取的措施，實現了投資加保障，甚至在投資理財之餘可以起到養老保障的功能，而且由於是線上直接投保購買，省下了大量中間費用，初始費只有2%，成為當前比較熱銷的萬能險之一。合理的購買萬能險，再配合相當比例的銀行儲蓄以彌補利率的波動，積極調整。可謂是現金經濟形勢下比較不錯的一種長期理財手段。
當然，我們在處理自身的問題的時候一定要從自身的實際情況出發，綜合考慮各种經濟規律法則，例如100規則、2/3規則等，儲蓄與保險並重，保障與投資並存，如此配置資產，平穩度過危機並非什麼難題。
