理財指導：零開始 重積累
■ 個案資料
鄒先生，28歲，月收入稅後8000元。妻子月收入稅後6000元，二人單位的三險一金均齊全。妻子還買了一份商業保險，年繳1萬元。
兩人在今年情人節(2月14日)領取結婚證，現在一起租房住，一個月租金2500元(年繳)。有一輛價值8萬元的汽車。
目前新家庭才建立，房租、結婚、收拾屋子等開銷後，二人資產也基本從零開始。每月生活費2000元左右，停車加油費用約1000元。
■ 理財目標
1.因為是新生活的開始，想重新做投資規劃，從基金定投開始，待原始積累到一定程度後，可否購買銀行理財產品，如何操作?
2.未來還是想買一套自己的房子，鄒先生符合本市購房條件，雖然家裏可以贊助首付，但還是想儘量減少家裏的負擔，自己投資如何積累購房基金?
■ 財務狀況分析
鄒先生夫婦剛剛組建家庭，資產由零開始。家庭月收入1.4萬元，已列明的各項開支每月約6300元(含每月攤銷保費800元)，剛性支出佔家庭月收入的45%。建議鄒先生將家庭月支出做些調整，剩餘部分儘量儲備起來，用於家庭財產積累。
鄒先生夫婦是工薪階層，積累主要來自薪資結余，隨著年齡增長和工作進步，家庭收入會持續增加。在積累資金的同時，也要努力增加財產性收入，運用現金工具和投資工具管理好家庭財富。鋻於目前的樓市調控態勢和小夫妻的經濟實力，購房目標倒可以先放一放，畢竟這也是一個水到渠成的過程，勉強不得。
■ 理財建議
定期存款選3個月為宜
參照哈佛大學伊麗莎白·沃倫教授的“50-30-20”收入分配方案，剛性支出佔收入的50%，彈性支出佔收入的30%，儲蓄佔收入的20%，綜合考慮多種現實情況(諸如：追加鄒先生的商業保險、現行通脹預期及婚後生活開銷增大等)，建議鄒先生將家庭月支出調整為7000元。
但是年輕人剛剛組建家庭，又面臨事業的上升期，各項不可預見的彈性支出必不可少，一味控制支出也不可取，鄒先生夫婦每月可存入2000元定期存款，作為彈性支出加以儲備。鋻於目前處於加息通道中，故存期以3個月為宜，既保持一定的流動性，又可應對不時之需。
鄒先生每月用於養車的費用約1000元，隨著國際油價的持續飆升和養護成本的提高，這部分開銷會持續增加，建議儘量選擇公共交通，降低車輛使用頻率。
