央行7月6日再次宣佈加息，目前，1年期定期存款利率為3.5%，5年期定期存款利率為5.5%。加息給市民生活帶來不少理財憂慮，如購房貸款人月供支出增多、買理財產品收益率PK不過五年期定存利率……

　　銀行的專業理財人士認為，市民也不用對銀行加息過慮，當前仍有三大理財技巧可以撐起一把加息“保護傘”。

　　房奴還貸有技巧

　　一邊是房地產調控政策，一邊是連續加息，“房奴”日子越來越難過。“房奴”急需減負，其中也有不少技巧。投資者可以選擇提前還貸、縮短貸款時間，還可以巧用各個銀行不同的房貸理財品種省錢。此外，採取浮動利率的房奴們可在一些條款上做文章，以靈活控制房貸金額調整時間。

　　不過，某商業銀行理財師提醒市民，提前還貸宜三思，有三類房貸客戶不適合提前還貸：

　　第一類是貸款人此前享受房貸七折或者八五折優惠利率，不必提前還貸。因為加息後享受優惠利率的貸款人的優勢更加明顯。

　　第二類是還貸時間很長的貸款人，現在也不必提前還貸。經過計算，提前還貸的最佳時間點在貸款週期的前1/3時段內，因為後期還款時更多的是償還本金，節約的利息有限。

　　第三類是資金相對緊缺的購房市民，也不需要提前還貸，因為從理財的角度看，貸款資金目前也可以好好利用，手頭的閒錢不如做些其他投資。

　　一位銀行客戶經理還提醒理財者，一般房貸期限都在10年以上，此間無法避免地將經歷利率調整週期，房貸客戶最好要理性看到這一問題。

　　選“息漲隨漲”理財品

　　加息之後，銀行理財產品最為敏感，部分銀行立刻將理財產品的最高預期年化收益率上調了0.1%-0.3%。如建行于7月12日發行的“乾元-共用型”理財產品收益率為4.9%；而此前同類型產品收益率為4.6%-4.8%。此外，招商銀行、中信銀行等理財產品收益率也略微上調。

　　值得注意的是，部分銀行還熱推“加息保護”型理財產品。加息保護指在產品成立後，如果央行提高存款利率，則加息保護產品預期收益率隨之提高，也就是“息漲隨漲”產品。而且，這類產品在計算收益時分段計息：加息日(含)之前按原收益率計息，從加息次日起按原收益率加1年期定期存款利率上調絕對值計息。

　　除了選擇“息漲隨漲”產品外，投資者也可以關注較短期限的理財產品來提高投資效率。近期，投資者可以考慮購買短期銀行理財產品或無固定期限銀行理財產品，特別是6個月內的短期產品，雖然其流動性不如超短期理財產品，但是一般情況下該類產品收益率高於超短期產品，是目前較為合適的理財產品配置。

　　“轉存大軍”要看臨界點

　　央行年內三度加息之後，儲戶10萬元的定期存款一年將增加250元，這必然吸引一批投資者進行轉存。不過，理財專家提醒，進行轉存需要看臨界點，不然得不償失。

　　“定期存款不轉存就享受不到高利息，但頻頻轉存有時候拿到的是活期利息，還是不划算。”這成為不少“轉存大軍”的無奈。

　　根據銀行業通用的轉存臨界點計算公式，合適的轉存時限:360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)，其中存期為年，不足年的折成小數。據上述公式，依7月6日發佈的央行存貸款利率調整資訊，以6個月定期存款為例，臨界點為16天。換言之，如果半年的定期存款已經存了超過16天再轉存，則所得利息將比之前更少，不合適。而如果按照3個月、1年、2年、3年、5年定期存款計算，臨界點則分別是8天、30天、46天、60天、90天，投資者最好以此為準決定是否轉存。(方麗)