老房貸提前還款不划算

　　央行今年3次加息後，購房者的負擔將於明年1月1日後得以體現，百萬元的貸款月供至少要增加422元。有錢提前還，還是存銀行？專家算賬認為，由於利率倒挂，享受7折優惠的貸款者提前還款並不划算。

　　多家銀行的數據也印證了這一觀點：打算趕在新利率實行前還款的人非但沒有上升，反而下降了一成多。

　　目前的基準利率為7.05，2009年到2010年大部分的貸款執行的都為基準利率的0.7倍，而之前的貸款也基本上在2009年更換為7折貸款利率，並且約定在貸款合同續存期內，執行基準利率的0.7倍。也就是說，到了2012年1月1日基準利率調至7.05，則需執行七折後即4.94的利率。

　　但另一方面，5年期的定期存款利率加息後達到5.5的高點，比七折後的貸款利率還高，形成了利率倒挂。

　　比如王先生在2010年初購房貸款了100萬元，最近手中有閒錢50萬元。如果選擇提前還貸，5年內節省的利息為123375元，而如果選擇5年期定期存款，獲得的利息則為137500元，兩者相差1.4萬元。

　　如果王先生立即提前還款100萬，比起按約定還款，在20年內最少損失6萬元的利息差。而且一旦加息，利率差距還將拉大。很顯然，享受7折優惠的貸款者提前還款並不划算。

　　此外，加息及取消優惠利率的疊加效應下，購房人實際支出利息大幅增加。

　　還是以貸款100萬元計，在去年10月前，20年需要支付的利息款為47.5萬元左右，即使考慮到後期基準利率上浮，7折後20年內的利息款依然比較低。而現在購房者則需要支付接近87萬利息，要多花近40萬元。

　　“雖然部分項目降價達三成，但對2011年之前的購房者來說，並未觸及成本線，因此斷供潮應該不會出現。”北京中原地產市場研究部總監張大偉認為，從銀行的角度，房價下調最大風險在於開發商的開發貸，而非購房貸。D140

　　貸款100萬元、20年等額本息月供差額

　　加息前 月供 明年起 月供 差額

　　基準利率 5.94 7129.7元 7.05 7783元 653.3元

　　85折利率 5.05 6627.2元 5.99 7164元 536.8元

　　7折利率 4.16 6144.4元 4.94 6566.5元 422.1元(記者姚麗穎)