遇到大筆開銷，相信不少讀者都會想到向銀行申請貸款，但要馬上從銀行獲得一筆資金談何容易？有人想到信用卡取現，可高昂的取現手續費又讓人卻步。近期，一種預借現金分期的方式開始在部分銀行流行。相比信用卡取現，預借現金分期少了取現手續費，還能分期還款。不過，這項業務收取較高的手續費，且能享受這種產品的銀行客戶並不多。

　　需銀行“主動邀請”

　　“主動撥錢給我，還不收利息，奇了！”趙女士說，幾天前她接到某銀行信用卡中心的電話，稱可以匯3萬元到她的戶頭上，之後她只要按月分期還款就行，不收利息，只收手續費。

　　趙女士遇到的，就是日漸流行的預借現金分期。各銀行對此叫法不太一樣，比如興業銀行叫“隨心貸”，平安銀行則叫“靈用金”，中信銀行、浦發銀行等銀行也有這類產品。

　　不過，不是所有人都能享用這種產品。不少銀行的這項服務僅針對“優質客戶”，只能是銀行主動邀約持卡人，持卡人有需求才能預借出現金。但也有例外，比如興業銀行的“隨心貸”，只要是興業銀行信用卡持卡人都可以通過電話申請這一業務。

　　預借比例最高100%

　　多數銀行預借現金的比例是該申請人信用卡額度的80%到90%。而比例最高的為平安銀行，其預借現金額度最高為信用卡額度的100%。不過限定預借現金最少2000元，最多不能超過5萬元。

　　在款項到賬時間上，快的銀行1天即可到賬，慢的銀行也不超過10個工作日。而在分期的時長上，一般銀行都在24個月之內，但民生銀行和平安銀行只有最長12期的分期提供。而中信銀行的“開心隨意借”提供的分期時限最長，可達36期。

　　預借手續費不低

　　雖然預借現金分期產品可以分期，而且銀行提供免提現費、免利息的“雙免政策”，但需要注意的是，各銀行收取的手續費並不低。

　　比如，中信銀行的現金分期業務有3期、6期、12期、24期、36期，一期就是一個月。上述五種期限的手續費，分別是0 .72%、0 .66%、0 .61%、0 .66%、0.72%。以借款6000元、期限6個月為例，持卡人一共需要支付6000×0.66%×6，也就是237.6元的手續費。而民生銀行的這項服務，6期、12期的手續費率均為每月0.75%，折合成年化費率，高達9%，遠高於目前銀行的貸款基準利率。

　　預借現金分期真的優惠嗎？

　　預借現金分期、信用卡取現和個人信用貸款，哪種最划算？

　　先看額度，預借現金分期的額度為信用卡透支額度的80%到90%，最高為100%；信用卡取現額度則低於信用卡可透支額度的50%；而個人信用貸款一般會比預借現金分期的額度來得高。

　　再看融資成本，預借現金分期只需支付手續費，不收利息，若按每期0.75%的費率算，年化手續費率在9%左右。信用卡取現則要收取現手續費及利息兩項。取現手續費一般是取現金額的1%-3%，而日息為0.05%。按取現1萬元、取現手續費1%計算，一年後還款，需支付本息11900元左右。若是預借現金分期，本息合約為10900元 左 右 。而個人信用貸款的利率目前維持在8%到10%，與預借現金分期的費率相當。

　　申請預借現金分期得謹慎

　　通過對比我們可以發現，預借現金分期的費率並不低。對於申請人來說，採用分期還款方式預借現金，雖然可以滿足自己暫時的融資需求，但是較高的費率也很有可能會增加自己的負擔。我認為，如果申請預借現金分期是為了孩子留學、房子裝修等消費項目，不失為一個緩解資金壓力的好辦法。但是如果是用來投資，則並不可取，因為目前市場上收益高於9%的理財產品並不多見，而且基本上都有一定的風險，因此從預期收益率和融資成本的比值來看，如果將預借現金分期的錢拿來投資並不明智。(丁璐)