■ 理財目標

　　1.儘快還清15萬元的外債。

　　2.給孩子購買保險，儲備教育金。

　　3.有想法進行基金定投，或者嘗試其他保本穩定的理財手段。

　　■ 個案資料

　　彭先生，30歲，是一名廚師，月薪稅後5000元左右，年終獎10000元。妻子28歲，在一傢俬企工作，月薪稅後3000元，年終獎8000元。二人有一個兩歲的孩子。

　　二人目前在北京租房，每月房租約1200元，彭先生全款在老家購買了一套兩室一廳的房子，向親友借了15萬元。目前彭先生父母帶著孩子居住。二人生活很節省，每月支出1500元左右，給兒子1000元生活費，剩下的收入都存起來，用來償還購房款。

　　■ 財務狀況分析

　　彭先生的家庭剛剛步入成長期，支出比較固定，但這個時期是保險的需求高峰期。彭先生夫婦的收入屬於中等水準，但由於生活節儉，也能夠做到量入為出。

　　彭先生稅後年收入為7萬元，妻子稅後年收入為4.4萬元，家庭年收入共計11.4萬元。每月固定支出房租1200元，生活費1500元，給孩子生活費1000元，一共3700元，全年總共支出4.44萬元，支出佔比為38.9%，屬於合理水準。考慮到二人想儘快還清15萬元的外債，那麼就需要對目前的支出比例進行調整。

　　■ 理財建議

　　老家房子出租為宜

　　以目前彭先生的家庭狀況以及北京的房價來看，租房對於他們來說是最合適不過的了。二人實際可支配收入有限，又有外債要還，每月的房屋租金支出雖然還算是在二人的可承受範圍之內，但也是一筆不小的開支。

　　鋻於二人把儘快還清外債作為家庭的首要目標，建議彭先生夫婦遵循精打細算的原則，將老家的兩室一廳住房出租，假定每月租金為1500元，這樣既可覆蓋在北京的租金支出每月1200元，以房租抵房租，還可以有部分盈餘，貼補家用。

　　每月4000元進行零存整取

　　彭先生家庭月收入8000元，外加300元房租剩餘，共8300元，每月固定支出2500元，那麼每月實際可支配收入為5800元，由於首要任務是還清外債，因此大部分資金要做無風險投資，建議開立零存整取賬戶，每月固定將4000元存入，另外選擇一隻收益較穩定的貨幣基金，將500元每月固定投資，由於貨幣基金流動性強，通常T+2贖回到賬，也不影響收益，這500元可以作為家庭臨時支出資金的應急，這樣首年年底可共儲蓄大約5.5萬元(本金加利息)。

　　另外，由於年終獎1.8萬元是在年終一次性發放，因此不放到每月的規劃範疇之內，年底與當年的儲蓄存款以及貨幣基金一併匯總，共7.3萬元，用於購買銀行推出的1年期以內的穩健型理財產品，收益通常高於相同期限的定期存款，以備第二年底清償外債，以年化收益率為3.3%來算，一年後連本帶息共7.54萬元。

　　選擇兩隻基金定投

　　每月家庭可支配收入5800元，減去無風險投資4500元，還剩下1300元，建議500元用於購買保險，其餘800元用於基金定投。挑選兩隻基金即可，定投的數量不宜過多，建議選擇成立2年以上，業績優秀(市場前1/4)的股票比重高的基金(如指數型、股票型、偏股型基金)。

　　基金定投可以有效地平滑市場風險，重點在於看淡短期擇時操作，將眼光放長遠，堅持不懈。但值得提醒的是，基金定投存在一條“微笑曲線”，如果股票市場大幅度下跌，建議在下跌過程中可適當增加定投的金額，這樣市場上揚後，你的收益也會大大增加。具體到彭先生家庭，每月800元的基金投資不算多，但在要儘快還清15萬元外債的這個前提下是適當的，如果市場行情好可以為彭先生帶來超額收益，反之也不會對首要理財目標造成威脅。

　　父子保險齊規劃

　　前面說到彭先生家庭正處於成長期，是保險需求的高峰期，夫婦二人有意識想要給孩子做保險規劃是很好的。我建議身為家庭經濟支柱的彭先生同樣也作一份保險規劃。

　　由於每月只有500元的資金用於保險支付，首先建議彭先生購買一份定期壽險，每年支付的金額很少卻換來一份高額保障，即便發生意外情況，也無需擔心母子倆的經濟生活會受到過大影響。

　　至於孩子的保險規劃，建議可選擇全方位保障的保險項目，每月支付400元-500元，分20年繳費，保額10萬元，在孩子上學、工作、結婚時均有返還，若期間父母發生意外，孩子仍可享受每月生活資金補償。

　　兩年後清零外債

　　綜合上面的多種規劃，兩年後彭先生夫婦通過儲蓄、貨幣型基金和穩健型人民幣理財可獲得14.84萬元，距離15萬元外債還有約1600元的差距，可以贖回少量基金收益，這樣正好備齊15萬元還款。另外基金投資、保險支付不受外債影響，仍可正常持續投資。