昨日，市民延女士來到本報，要求將一份保險產品退保，通過算賬後，結果她現在退保，把錢取出來，再去銀行存定期，利息還真沒有把錢繼續放在保險公司裏面多。
就此，遼寧省理財規劃師協會秘書長錢維軍提醒說，保險不能讓人發家致富，只能是大難來臨時，保持平滑度日。一般保費交納3年之後，賬戶價值基本能保本，相當於把錢存到銀行，獲得了一筆利息；而把錢交到保險公司，獲得了一份保障。
錢維軍建議投保人，算清楚三筆賬之後，再合計退保是否合適。
第1筆賬：
4年後退保損失1520元
2008年3月5日，延女士在一銀行辦理業務時，購買了一份萬能型保險。當時，窗口人員告訴她，用這50000萬元錢來買保險，1年獲得的收益相當於銀行活期利息，3年等同於3年定期利息，5年就會比5年定期利息還要多。
4年之後，延女士打算向保險公司提出退保。延女士4年前購買的這價產品，是某保險公司推出的“人保壽險優選金兩全保險”，最低保證利率為2.5%。
按照保險合同約定，延女士如果此時退保，已經進入第5個保單年度，沒有退保費用，但要收取初始費用，即所交保費的1.5%，再加上每月15元的保單管理費，退保的損失是1520元。
-提醒：越早退保損失越多
錢維軍說，如果保險合同沒有到期，投保人想提前退保，就需要交納退保費，也就相當於違約金，而且越早退保，退保費越高。通常5年以後，不再收取退保費，而1至4年的時間段，呈現逐漸遞減的情況，一般第一年的退保費，高達所交保費的10%。所以，投保人越早退保，損失的比例越大。
第2筆賬：
4年收益比利息少1875元
經過保險公司計算，延女士如果在昨日退保，能拿到58031元錢。保險公司客戶服務部人員解釋說，保險公司按月給客戶計息，根據公司的運營情況等指標不同，每個月的利率都是不一樣的，通過延女士的保單來看，年收益率平均為4%左右，略高於目前銀行1年期定期存款利率3.5%。不足一個月的，按日計息，最低利率保證為2.5%，而且實行複利滾存，也就是說，第一個月的本金和利息，作為第二月計息的本金，以此類推，時間越長，能夠獲得的利息會越多。
按照當年銀行存款利息計算，截至昨日，延女士可以獲得59906元錢。這樣算下來，延女士當年選擇定期存款和選擇購買保險，利息收入相差1875元。
-提醒：保險還有保險責任
錢維軍說，單純從利息收入來看，購買保險的投資收益，一般都比存銀行要低。但是，投保人購買保險後，保險公司就承擔了保險責任。在被保險人身故或全殘時，都要給付保險金。也就相當於，投保人拿出一部分利息，購買了一份保障，如果在保險期內，被保險人沒有出險，這筆錢也是被消費掉的。記者了解到，很多讀者買保險之後，甚至連保險合同都不看，根本不知道保險公司承擔了哪些保險責任。
第3筆賬：
退保存入銀行不划算
如果延女士現在退保，把錢取出來，把拿到手的58031元錢，重新存進銀行，按照一年期定期存款利率計算，每個月拿到的利息為169元。
如果這筆錢繼續放在保險公司，按照之前4年多的月平均收益來看，每個月的利息差不多180元。
表面上看，好像繼續把錢放在保險公司，比較合適，但是，保險公司給的利息是不確定的，最低保證為2.5%，也就是130元左右。另外，如果延女士需要提前用錢，把錢存進銀行，提前支取只能獲得活期利息，活期利息是一年期定期利息的1/7左右；如果把錢放在保險公司，實行按月計息，提前支取並不損失利息。
-提醒：退保取錢，最長等30天
錢維軍說，保險公司規定，自收到解除合同申請書之日起，30天內，向投保人退費。這裡面，就有一個最長30天的時間差。如果把錢存進銀行，提前支取時，也是立等可取的；如果把錢繼續放在保險公司，申請退保後，最快當天最慢一個月才能拿到錢，其實不管多長的等待期，對於投保人來說，都會損失等待期間的利息收入。
