日前，中國人民銀行宣佈，自7月20日起，放開對金融機構貸款利率管制，取消原先的貸款利率七折的下限。業界普遍認為，這是我國金融體制改革的重要一步。但本報記者調查採訪發現，貸款利率下限的取消對個人消費信貸市場影響有限，難以刺激個人消費信貸的發展。
消費信貸沒折扣
貸款利率取消七折下限之後，是否意味著消費者在申請個人信貸時可以獲得更低的貸款利息？記者調查發現，銀行對此卻並無打算，個人信貸消費的利率甚至還高於普通貸款的利率。
7月24日，記者以需要個人消費信貸為由向中國建設銀行西單支行的信貸部門進行諮詢，一位工作人員告訴記者，雖然已經取消了貸款利率的七折下限，但目前建行對個人消費信貸沒有任何折扣。目前該行的個人消費信貸業務只能辦理一年期的貸款，年貸款利率還要在基準貸款利率的基礎上上浮10%，也就是說，貸款利率最起碼要達到6.6%。
記者隨後又向廣發銀行中關村支行信貸部諮詢同樣問題，工作人員告訴記者，據他所知，不管是廣發銀行還是其他銀行，對於個人消費信貸，利率只有上浮，從來就沒有打過折。“一般都是大型企業或者政府部門申請辦理的大額貸款有較高的折扣。而個人消費信貸別說七折，就是八折九折都沒出現過，事實上還都會在基準利率基礎上有所上浮。”他說。
記者又諮詢了工行、中信銀行、農業銀行等銀行機構，得到的答案頗為類似：個人消費信貸的利率只有上浮，沒有折扣，取消貸款利率七折下限的政策影響不到個人消費信貸。
銀行不重視
“這是意料之中的。”商務部研究院消費經濟研究部副主任趙萍在接受採訪時告訴記者：“個人消費信貸不是銀行的重要業務，對銀行來說屬於可有可無的零售，銀行更重視的是企業、政府的貸款，這才是大額的批發，有折扣也只會給這種大額的貸款。”
趙萍認為，取消原先的貸款利率七折的下限後，對企業貸款而言或許更有意義，而對刺激消費信貸市場不會有太大作用，雖然消費信貸整體市場規模很大，但是銀行只會給優質客戶突破下限的利率優惠，但符合銀行優質客戶要求往往不會是個人消費者，而是大企業甚至政府部門。
興業銀行首席經濟學家魯政委也表示，貸款利率下限取消，貸款利率最終如何變化取決於兩個方面：一是貸款的供給總量；二是信貸需求者的談判能力。從前者來看，目前貸款總量總體偏緊，因而並不會導致貸款利率整體顯著波動；從後者來看，過去由於法規的限制，最低利率只能下浮至七折，現在則存在下浮更低的空間，對於其他非央企和大型企業來說，由於此前利率本來就是上浮的，因而本次調整影響不大。
信用卡利率或打折
“雖然貸款利率的下限取消了，但房貸的利率下限管制沒有取消，這對我來說沒有什麼意義。”一直籌劃買房的消費者顧先生告訴記者，對普通消費者而言，除了買房需要貸款外，其他消費往往用不到貸款，因此取消貸款利率下限管制的政策對他們的日常消費沒有太大激勵作用。“其實也不儘然，取消貸款利率管制後也許對信用卡的發行、消費會有一定作用。”趙萍告訴記者，個人消費貸款主要分為兩種，一種是直接獲得貸款的信貸關係；另一種則是通過信用卡為媒介的貸款方式。前一種貸款方式一般用於房貸、車貸等支出金額比較大的貸款，而後一種則多用於日常生活消費。趙萍認為，目前信用卡的貸款利率過高，也是信用卡消費規模有限的一大原因。在取消貸款的七折下限後，銀行可以對優質客戶給予更低的貸款利率，以吸引客戶使用其信用卡。“對銀行而言，資金充裕，徵信記錄好的客戶固然是優質客戶，對願意用分期付款方式購買消費品，讓其得到較高利息回報的客戶也是優質客戶。通過低利率的方式吸引客戶更多地使用信用卡，從而擴大信用卡消費的整體規模，這或許將成為以後銀行招攬客戶的一種手段。”趙萍說。
