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中新網5月9日電 （金融頻道 孟欣）“如果企業中有22人同時申請3家信用卡，就送一台拉卡拉”近日，有信用卡推銷員“組團”拜訪企業，並以此向企業員工遊說。中央財經大學金融學院應用金融系主任韓復齡教授在接受中新網金融頻道採訪時表示，此舉或意味著信用卡商家和拉卡拉方面的合作進一步深化，採用聯合行銷的方式，將達到相互增加收益的效果。不過，韓教授表示，目前通過這一方式開辦信用卡的風險性監督管理並不完善，用戶的資訊安全和賬戶安全有可能面臨隱性風險。
工薪族收到高授信額度信用卡
授信額度達工資十七倍
曾辦理聯合信用卡申請的李女士向中新網金融頻道反映，近日同時收到了來自廣發、民生和深發三家銀行信用卡。雖然並不想辦理信用卡，但是為了“湊數”，李女士還是辦理了申請業務，但同時表示並不打算開卡使用。
李女士是一傢俬企的普通員工，工資水準維持在三千元左右，由於平時用卡消費的地方很少，所以辦理信用卡也是頭一次。李女士表示，信用卡的授信額度讓他嚇了一跳：民生銀行信用卡授信額度達1萬元，預借現金額度4000元，廣發銀行與深發展銀行信用卡授信額度高達2萬，預借現金額度1萬，佔總授信額度的50%。
李女士表示，三張信用卡可以透支5萬元，透支額度達到了其工資的近十七倍，辦理信用卡時，促銷員只對其身份證進行了拍照，並代替李女士填寫了信用卡登記表，對於李女士的經濟情況和信用卡的收費情況並沒有詳細的告知。如同電影《奪命金》中的情節一樣，李女士所做的就是在對細節並不知曉的情況下，表示自己“清楚、明白”。
據中新網金融頻道從銀行客服處了解到的資訊，信用卡的授信額度，與信用卡持卡人的收入、工作穩定性、消費習慣和信用情況有關，但其同時表示，信用卡的授信額度是沒有上限的，只要信用良好，就可以不斷提高授信額度。銀行業內人士透露，目前還沒有信用卡累計額度管理，各家銀行為了搶客戶大量發卡，催生“卡債”一族。而對銀行來講即使沒有透支，客戶的信用卡授信額度也會佔用資本金，使銀行資本充足率下降。
“團購”贈送拉卡拉
信用卡與第三方支付“聯合行銷”
據李女士表示，此次“團購”申請銀行信用卡還有一件新鮮事，就是贈品不再僅限于儲物盒、水杯、存錢罐這種司空見慣的禮物，而是贈送了一台價值399元的拉卡拉。
拉卡拉可謂時下最流行的還款和繳費工具，作為新興的第三方支付產業，佔據了7-11、好鄰居、快客、華潤等知名便利店。近些年，拉卡拉擴張可謂急速：2007年，僅在北京、上海佈下3000網點；到了2009年，網點數達到3萬個，覆蓋126個城市；到2011年底，已在國內290多個城市建設了5萬多個便利支付點。目前，拉卡拉以超過85%的市場份額，將它的競爭對手恒信通易支付、易辦事、東方海達、付費通等遠遠地甩在了後面。
業內人士表示，拉卡拉的收入一般有兩個來源：一是來自於向銀行或用戶收取的交易手續費，二是來自於向便利店收取的加盟費。簡單地說，拉卡拉的商業模式就是用戶在拉卡拉的機器上為各類支付刷卡，這些刷卡資訊由拉卡拉的後臺整理記錄後轉發給銀聯繫統，銀聯完成最終的資金轉賬。拉卡拉則從刷卡交易中掙取手續費。
據中新網金融頻道從拉卡拉了解到的情況來看，拉卡拉現階段已和29家銀行達成了合作協議，並對部分銀行開始實施還款收費的措施：中行，農行，工行，交行每筆還款收費2元，使用非建行卡為建行信用卡還款收款2元，其餘銀行尚未收費。現階段，拉卡拉的盈利模式尚且停留在信用卡還款手續費上，而聯合行銷的廣發民生深發信用卡暫時不在收費之列。
一台家庭式的拉卡拉市價為399元，高成本之下必定有暗藏的高回報：拉卡拉作為信用卡申辦的禮物，會吸引更多的人來辦理業務，形成“團購”的規模，既完成了信用卡推銷的任務，又使拉卡拉的覆蓋率不斷提高；同時，拉卡拉在使用過程中可以收取更多的手續費，雖然聯合行銷的廣發民生和深發銀行尚且不收取手續費，但持卡人中使用四大行信用卡的人佔了絕大多數，由此可知，拉卡拉伴隨免收手續費的信用卡“落地”，醉翁之意不在酒。“抱團”式的行銷手段，或為雙方帶來更為豐厚的利潤空間。
“跑馬圈地”掣肘資金充足率
個人資訊安全風險自擔
據央行發佈的《2011年支付體系運作總體情況》顯示，截至2011年年底，信用卡累計發卡量達到2.85億張，同比增長24.3%；信用卡授信總額為2.60萬億元，較2010年增長30.0%。
信用卡在中國已經歷了二十多年的成長，早已過了跑馬圈地的時代，銀行也不再單純依靠發卡量來論英雄，而是轉而使用在冊卡量、流通卡量、有效卡等字眼。
但對銀行而言，發行數量過多所帶來的問題依然存在：銀監會發佈《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，規定信用卡未使用額度將以50%系數納入加權風險資產。即便沒有透支，客戶的信用卡授信額度也會佔用資本金，使銀行資本充足率有所下降。
對信用卡的申請者而言，近期個人資訊的頻頻被盜和販賣事件高發，信用卡的無序申請給個人資訊的安全性帶來了風險。韓復齡教授在接受中新網金融頻道採訪時表示，信用卡的申請需要提供自身的詳細資訊，辦理時需要格外謹慎。一旦信用卡申請者遞交了附有身份證複印件和親筆簽名的申請書，即使沒有詳細了解需要承擔的費用和風險，也需要承擔相應的責任。
韓教授同時表示，不同銀行間還款日期不一樣，一旦持卡人手中的信用卡數量增多，難免會混淆還款期限。隨著銀行信用卡年費不斷提高，持卡人的風險成本也不斷提高，一旦消費次數達不到免年費的要求，就要向銀行上繳動輒百元的費用；而逾期未還款，也需要繳納滯納金，從經濟上對持卡者造成不得不承擔的損失。 （中新網金融頻道） |
