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中國自古以來就有“父債子還、子債父還”的說法，現代法律又提出“家庭債務”的新概念，中國太平洋人壽保險股份有限公司推出的“安貸寶”業務卻讓這種“欠債還錢”的約定有了新途徑。
“安貸寶”是一款人身意外傷害保險，專門為申請小額農貸的農戶提供的短期產品。凡向信用社或銀行申請貸款的農戶、企業主以及消費、助學、創業貸款等各種借款人，年齡在16至65周歲，均可投保。借款人作為被保險人，貸款的金融機構為第一受益人。若借款人因人身意外傷害死亡或者殘疾，保險公司代為一次性償還貸款或者按照殘疾等級進行賠付。
“也就是說，如果發生意外，父債不再用子還了，我們保險公司來還。”太平洋壽險湖北分公司團體業務部總經理劉述華告訴《農村金融時報》記者。
“安貸寶”應運而生
業績蒸蒸日上，客戶滿意，銀保共贏，實現了社會效益和企業效益的雙豐收
2008年4月，中國太平洋人壽保險股份有限公司湖北分公司開始推廣“安貸寶”，轄內的荊州中心支公司與當地農信社聯姻率先在監利縣和荊州區試點，共同推行“安貸寶”，口碑甚好。
2008年12月，“安貸寶”在荊州全市推廣，立刻受到借貸雙方歡迎，風靡荊州。
2009年8月，“安貸寶電子出單系統”正式運營，系統利用網路將農信社或銀行全部網點與太平洋壽險核心業務系統實施無縫對接。
2010年6月，“安貸寶”擴展市場，從單一的農戶貸款面向消費、助學、創業貸款等各種借款人，實現了社會效益和企業效益的雙豐收。
截至到2012年8月，“安貸寶”共為全省30余萬農戶和企業提供100多億元的保險保障，替各類貸款戶償還貸款1000余萬元。
據介紹，“安貸寶”保險期間與借款人的借款期間基本相同，目前的最高貸款金額是200萬元。一筆1萬元的貸款，客戶只需交幾十元就可以享受與貸款等額的保障。客戶在信用社或銀行辦理貸款手續時，採取自願原則，可直接將投保手續，貸款、保險一起辦理。
為客戶劫後彌傷
讓農戶多了一份保障，還幫助一個家庭樹立重新創業的信心
2012年3月30日下午，太平洋壽險荊州中心支公司接到報案，被保險人董先生意外身故。公司立即啟動重大賠案應急預案，一邊抓緊進行調查取證，一邊慰問家屬。董先生於2011年8月13日，在當地農村信用聯社貸款70萬元，投保了太平洋壽險“安貸寶”意外傷害保險(B款)700份，保額為70萬元。公司與荊州市農村信用合作聯社調查人員協助客戶收集出險相關證明材料後，開啟理賠綠色通道，兩個工作日就結案。70萬元理賠款被送到荊州市沙市區農信社。客戶家屬十分感激，特地向公司贈送錦旗。
2011年6月21日，湯女士的丈夫易先生在應城義和農信社申請獲得一筆企業經營貸款，並購買了一份“安貸寶”借款人意外傷害險。2012年5月22日，易先生出差途中因車禍搶救無效死亡，家庭陷入悲痛之中，企業缺少了主心骨，經營陷入困境。太平洋壽險孝感中心支公司接到報案後，第一時間調查取證，核實出險經過，及時給予意外身故理賠金80萬元。替他的家庭解決了資金壓力，保全了他的企業和信用社資產。這是目前“安貸寶”較大賠案之一。
據記者了解，如果投保人身故，其購買的保險金額超過未償還貸款金額，保險公司將剩餘保險金給付給借款人投保時指定的除金融機構外的其他受益人；如果投保人殘疾(或全殘)，保險金額超過未償還貸款金額，保險公司將剩餘保險金額給付給借款人本人。
“以往，如果貸款人遭遇人身傷害無法償還貸款，還會牽連親人也陷入經濟危機。‘安貸寶’解決了這種因意外致貧不能還款的壓力，讓貸款農戶可以安心地經營貸款項目。不僅讓農戶多了一份保障，在困難時期還可以幫助一個家庭樹立重新創業的信心。”劉述華如是說。
銀保結伴而行
保險和農信社被一條新型的信貸價值鏈綁在一起，使銀保充分合作
“安貸寶”不僅減少了借款客戶因意外致貧、返貧的可能，還開創銀保合作新方式。因為“安貸寶”不僅滿足了金融機構其風險轉移、資產保全和提高貸款安全系數等多項需求，還拓展了保險公司的業務領域。
當前，我國銀行業與保險業的合作方式，無論從業務代理的推介環節還是從產品種類的開發環節都無法充分滿足客戶的現實需求。雙方目前僅局限在銀行充當保險公司代理仲介這一層面上。即銀行通過向保險公司收取手續費的模式介入保險領域，保險公司通過銀行代售來完成保險銷售業務。銀行唯一的利益基點就在於中間業務的代理手續費。
業內人士稱，這種銀行僅擔當代理仲介的合作方式，更確切地說是銀行代理保險業務，與真正意義上的銀行保險還有一定距離，無論是業務的組織形式還是產品品種都處於初級階段。
“而‘安貸寶’不僅沒有跟信用社搶存款業務，也不是收取中間業務手續費，它的生命力在於讓銀保目標一致，保險和農信社被一條新型的信貸價值鏈綁在一起，使農信社和保險公司充分合作，是真正意義上的銀行保險產品。我們與太平洋壽險合作時間長、運作模式成熟，即使貸款金額達到200萬元，也可以櫃面現場出單。”荊州市農村信用合作聯社主任陳義斌告訴記者。
農村信貸業務網點散、貸款額小、筆數多，而保險公司在要開拓農村市場也面臨同樣的問題，這就更需要信保合作雙方以誠信為基礎，秉持長期性、創造性的合作理念。當然，在廣闊的農業地區，太平洋壽險不會只滿足於“安貸寶”，將會進一步銀保攜手開發出更好的金融產品，更好的服務新農村建設。（記者 張超 魏飚） |
