今年6、7月份，央行已經連續兩次降息。可多數貸款合同規定的調息時間，是國家調整基準利率後的“次年1月1日”。

　　所以，不少市民的老房貸要到明年1月1日才能享受到新貸款利率。在利率波動的時段，房貸利率選擇“次年調”還是“次月調”？年底前，該不該提前還貸？

　　明年老房貸

　　執行新利率

　　“央行調息後，房貸利率是次年調還是次月調，在房貸合同中會有約定。”一國有銀行個貸業務的工作人員介紹說，一般情況下，房貸客戶合同中默認的都是按年調息，這是沒辦法改變的。儘管今年6、7月連續兩次調息，但老房貸只能等到明年1月1日才按照新利率還貸。瀋陽晚報記者調查了解到，目前沈城多數銀行均執行上述政策，只有新申請的房貸才會執行新的利率，但是存量的房貸，必須要到次年1月1日才能調整為新利率。

　　不過，銀行當下執行兩種個人按揭貸款利率調整方式供購房者選擇，除了“次年調”以外，購房者還可以選擇“次月調”。“如果客戶沒有特別要求，我們一般是按年調整，但在房貸辦理時，我們是允許客戶選擇按月調整的。”

　　但多數銀行並不支援在貸款合同簽訂後，“中途”更改調息方式，只有個別銀行為客戶提供“貸後條件變更”的服務，有的還需收取一筆手續費。

　　一旦加息“次月調”吃虧

　　雖然，房貸客戶在簽訂房貸合同時，可以自由選擇貸款利率“次月調”，但是一旦簽訂了貸款合同，就不可以再更改為“次年調”的方式，因為多數銀行貸款人更改調息方式，只允許申請調一次。以後再想恢復到“次年調”，就不可以了。

　　在業內人士看來，由於貸款利率既可能降，也可能升，所以個人房貸修改調息規則就像是一個賭局，與銀行對賭在貸款期限內，到底是降息時間多，還是加息時間多。

　　當處於降息通道時，“次月調整”對客戶有利。當處於加息通道時，把“次年調整”改成“次月調整”，客戶反而會多付出利息。這樣看來，修改房貸調息規則，好似一柄雙刃劍。到底要不要把“次年1月1日”的調息規則改為“次月1日”，你可能還真得謹慎地作出決定，至少要對未來幾年的利率走勢有一個基本判斷。

　　縮短貸款期限省錢更可行

　　不過，銀行業內人士提醒市民，“次月調”更適合那些貸款年限少，一兩年之內就能還清，或者房貸剩餘“尾款”已經不多的買房者。

　　相反，正常的房貸客戶沒必要選擇“次月調”。

　　“其實市民可以申請縮短貸款期限，對於銀行來講也常做。”銀行人士表示，與少數銀行的更改利率調整方式相比，更多的借款人可以考慮通過縮短貸款期限來降低利息總支出。

　　例如：貸款50萬元20年還，執行6.55%基準利率，則20年總利息為39.8萬元，月供為3742.6元，但如果申請縮短貸款期限為15年，儘管月供增加到4369元，但50萬房貸20年總利息降為28.6萬元，能省下超過11萬元的利息。老房貸明年就要執行新的貸款利率，目前提前還款並不是最好的理財方法。