既要便利開戶 還要強化監管

　　在取消企業開戶許可後，企業開戶效率將明顯提高,從目前試點情況看，開戶能縮短至1天至2天。取消開戶許可後，相關監管會進一步強化，央行和商業銀行不僅要遏制新增賬戶的風險，還要控制存量賬戶的風險，並聯合銀保監會、公安部門等切實加大對賬戶違法活動的打擊力度

　　1月9日，在國新辦舉行的取消企業開戶許可政策吹風會上，中國人民銀行副行長范一飛在回答經濟日報記者提問時表示，取消企業銀行賬戶開戶許可後，對賬戶監管只能加強，不能削弱。

　　2018年12月24日，國務院常務會議決定，2019年底前完全取消企業銀行賬戶開戶許可。

　　范一飛表示，取消企業開戶許可、提升銀行賬戶服務水準，對於支援企業尤其是民營企業和小微企業發展、服務實體經濟具有重要意義。

　　但是，這並不意味著賬戶管理就會放鬆。范一飛強調，對賬戶業務風險，人民銀行和商業銀行不僅要遏制新增賬戶的風險，還要控制存量賬戶的風險。為此，將強化銀行賬戶管理職責，推動與相關部門資訊共用，全面加強事中事後監管。

　　企業開戶改為備案制

　　在取消開戶許可後，企業開戶效率將明顯提高。企業在提交開戶申請後，開戶銀行確認企業開戶資料真實、完整、合規後報上級行審批，審批通過後即可辦理開戶手續。從目前試點地區的情況看，取消企業銀行賬戶開戶許可後，企業開戶能縮短至1天至2天。

　　“這次取消的是一般企業開戶許可。”范一飛介紹，具體就是包括境內依法設立的企業法人、非法人企業、個體工商戶，在銀行業金融機構辦理基本存款賬戶、臨時存款賬戶，由核準制改為備案制，央行不再核發開戶許可證。

　　“銀行賬戶是企業開展經營活動、獲取各項金融服務的重要前提，銀行賬戶的安全和便捷使用對企業意義重大。”范一飛強調，取消企業開戶許可、提升銀行賬戶服務水準，對於支援企業尤其是民營企業和小微企業發展、服務實體經濟具有重要意義。

　　但是，對於一些特殊的銀行賬戶，仍然執行原有規定。范一飛表示，為了促進國庫管理制度改革順利實施，更好地貫徹收支兩條線管理要求，防止一些機關和法人單位藏匿和挪用預算基金，對機關、事業單位、社會團體等其他單位開立銀行存款賬戶仍然執行原有規定。

　　取消企業開戶許可將在2019年先行試點，並於年底前完全取消全國範圍內的企業開戶許可。2018年6月11日起，央行已經在江蘇泰州、浙江臺州先行試點取消企業銀行賬戶開戶許可。范一飛介紹，目前，試點工作總體平穩，社會反響良好。截至2018年12月末，試點地區商業銀行共為企業新開立基本存款賬戶4.56萬戶，其中小微企業2.64萬戶、個體工商戶1.92萬戶，企業開戶在1個至2個工作日內完成。

　　2019年初，試點範圍將進一步擴大，將先行推廣至江蘇、浙江兩省。范一飛表示，其他各省（自治區、直轄市）可根據相關工作準備情況分批實施，2019年年內全部完成取消企業銀行賬戶許可工作。數據顯示，截至2018年9月底，我國企業和個體工商戶共開立單位銀行結算賬戶5488萬戶，佔全部單位銀行結算賬戶總量的92%。

　　賬戶管理將加強

　　在取消企業開戶許可後，對企業賬戶管理並非放任不管，相關監管反而會進一步強化。

　　取消企業銀行賬戶許可以後，企業開戶交由商業銀行負責，銀行就要全面獨立承擔賬戶管理責任。企業風險意識、內部控制、合規管理水準等因素會直接影響企業賬戶管理品質。

　　企業賬戶管理看似簡單，但實際運作中存在不少風險。范一飛介紹，不排除出現個別銀行為了拉存款、搶客戶放鬆開戶審核，違規開立賬戶，或者部分企業違規開立、出租、轉借、出售賬戶。同時，由於銀行缺乏核實企業身份的有效手段，導致發生一些風險事件。因此，面對取消銀行賬戶許可以後的新形勢，對賬戶的管理只能加強不能削弱。

　　此外，在企業賬戶管理方面，還需要防範不法分子違規開戶實施詐騙、偷逃稅款、貪污受賄、洗錢、恐怖融資等。如目前人們較為關注的電信詐騙等，都可能與企業賬戶有關，需要防範相關風險。

　　“對於賬戶業務風險，人民銀行和商業銀行不僅要遏制新增賬戶的風險，還要控制存量賬戶的風險。”范一飛強調，一方面，取消賬戶審批後商業銀行存在賬戶合規、合法的主體責任更加明確；另一方面，人民銀行要聯合銀保監會、公安部門等切實加強對銀行的監管，加大對賬戶違法活動的打擊力度。

　　具體而言，對企業賬戶將從事前、事中、事後三個方面採取管理措施。事前，就是要對開立基本存款賬戶要求商業銀行向企業法定代表人或單位負責人核實開戶意願，準確識別異常開戶情形，並有權拒絕開戶。范一飛表示，央行將會推進與相關部門涉企資訊共用，提升商業銀行客戶身份的識別能力。

　　事中，則是要加強企業賬戶的風險監測，及時限制或者終止可疑賬戶業務，要求商業銀行按季開展對賬。對高風險賬戶、長期不動戶提高對賬頻率，並且利用對賬機制及時發現企業出租、出借、出售賬戶的情況。還要求商業銀行完善內控制度，如上級行定期檢查下級行賬戶業務合規情況等。

　　事後，就是要加大現場檢查力度。范一飛介紹，結合打擊電信網路新型違法犯罪專項行動，2019年還會開展賬戶專項執法檢查。同時，還將懲處商業銀行的違法違規行為，強化企業信用懲戒，建立企業及法人違規開戶聯合懲戒機制，將企業及法人嚴重違規行為作為獲取信貸、行政審批、政府採購等情形的重要參考。

　　“對系統內出現大面積銀行賬戶風險事件的商業銀行，我們將會同相關部門，包括紀檢監察部門實施問責，對轄內出現大面積銀行賬戶風險事件的人民銀行分支機構，也會及時通報並問責。”范一飛強調。

　　優化銀行賬戶服務

　　在“放管服”方面，中國人民銀行辦公廳主任、新聞發言人周學東介紹，這幾年人民銀行已經陸續取消了12項行政許可事項，到目前為止還有13項，其中就包括企業開戶許可。下一步，如果有條件，可以放開或者取消的也會逐步取消。

　　接下來，央行將持續優化企業賬戶服務。范一飛強調，充分尊重市場規律，建立宏觀審慎銀行賬戶管理框架，減少對微觀市場行為的直接管理和干預，鼓勵商業銀行通過與客戶平等約定的方式，根據客戶實際需求和風險水準採取適當銀行賬戶管理模式，便利小微企業、民營企業獲得更為優質、便捷和安全的賬戶金融服務。

　　同時，將積極支援商業銀行開展有利於服務小微企業、民營企業的賬戶創新業務，鼓勵商業銀行利用金融科技和國際先進經驗，提升客戶體驗、降低服務成本、提高風控水準，建立優化銀行賬戶服務長效機制。

　　范一飛介紹，人民銀行還在研究構建本外幣合一的銀行賬戶體系，對現行銀行賬戶管理制度作修訂。同時，還要出臺銀行賬戶管理辦法，以進一步強化銀行賬戶實名制要求，深化銀行賬戶分類管理方式，優化銀行賬戶服務。