新版個人徵信報告將上線：以卡還卡將納入失信範圍
新版個人徵信報告三大焦點解析
個人金融資訊是否裸奔不良網貸能否被遏制購房者首貸資格有無影響
● 在信用體系法治建設中,徵信業法治建設已逐步建立
● 新版個人徵信報告可以查看配偶資訊,將還款記錄延長至5年,還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等資訊
● 新版徵信系統擴增信用資訊來源後,有利於更加可靠地評估特定主體的信用風險,防範包括金融風險在內的各類交易風險
□ 本報記者 趙 麗
□ 本報實習生 黎江宇
當下,“信用”已不再專指一個人對另一個人的看法,它對人們的生活影響巨大。買房、住酒店甚至招標活動,如果你的徵信顯示不好,這些事都不能做,處處受到限制。
正因如此,央行新版個人徵信報告很可能于5月正式上線的消息一齣,便引發各方關注。像“拆東墻補西墻”、以卡養卡、發生嚴重違約後銷戶來“洗白”等手段,都將納入失信範圍；“新增哪些貸款限制”“辦理首套房貸款會不會審核更嚴”也成為人們最關心的焦點問題。
《法制日報》記者了解到,新版個人徵信報告可以查看配偶資訊,將還款記錄延長至5年,還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等資訊,從多方面堵住投機取巧的漏洞。
在中國政法大學智慧財產權研究中心特約研究員李俊慧看來,建立徵信系統的根本目的在於防範風險,建立“失信懲戒、守信褒揚”機制,促進誠信社會建設。新版徵信系統擴增信用資訊來源之後,對於評估特定主體的信用風險將更加可靠,有利於防範包括金融風險在內的各類交易風險。
徵信業跳躍式發展
法規體系逐步建立
徵信一詞源於《左傳·昭公八年》中的“君子之言,信而有徵,故怨遠于其身”。據考證,我國徵信業的發展,自1932年第一家徵信機構——“中華徵信所”誕生開始。
所謂徵信業務,是指對企業、事業單位等組織的信用資訊和個人的信用資訊進行採集、整理、保存、加工,並向資訊使用者提供的活動。
據中國人民銀行有關負責人介紹,我國現代徵信業起始於20世紀90年代。1991年,中國人民銀行在深圳開始試點貸款證制度。經過幾年發展至2002年,全國第二次金融工作會議強調“必須大力加強社會信用制度建設”,現代徵信業發展開始步入正軌。
2004年,中國人民銀行成立銀行信貸徵信服務中心。2005年,115家城市商業銀行實現與個人信用資訊基礎數據庫的全國聯網。2006年,個人信用資訊基礎數據庫正式運作,企業信用資訊基礎數據庫實現全國聯網查詢。此後,徵信業迎來大發展時代。
截至2018年8月末,個人信用資訊基礎數據庫累計收錄信貸資訊33億多條、公共資訊65億多條,為2542萬戶企業和其他組織、9.7億自然人建立統一的信用檔案；接入各類法人放貸機構3900多家,日均查詢企業信用報告29萬多次、個人信用報告477萬多次。
與此同時,在信用體系法治建設中,徵信業法治建設已逐步建立。
2013年,《徵信業管理條例》頒布實施。條例以國家專門立法的形式確立了我國徵信工作的基本制度。中國人民銀行徵信管理局局長萬存知說,這標誌著我國徵信工作在法治化軌道上邁出了關鍵一步。
據悉,條例建立了徵信市場準入管理、徵信業務規則、資訊主體權益保護等方面的基本制度,明確了徵信業監督管理體制,奠定了我國徵信業健康發展的法治基礎。
在部門規章層面,中國人民銀行出臺了《徵信機構管理辦法》,對條例有關管理的條款進行細化；中國人民銀行會同國家發改委等聯合起草《信用評級業管理暫行辦法》,擬就信用評級程式、業務規則、監督管理等建立統一的跨市場監管框架。
在規範性文件層面,中國人民銀行先後印發《關於進一步加強徵信資訊安全管理的通知》等多個規範性文件。同時,在行業標準層面,發佈《徵信機構資訊安全規範》等多項徵信行業標準等。
人群覆蓋範圍不廣
個人徵信有待完善
不過,個人徵信業的發展還存在諸多不足。
蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱,央行徵信中心的個人徵信系統,其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據顯示,央行個人徵信記錄覆蓋率為35%,而美國個人徵信滲透率則達92%。從徵信每人平均查詢來看,美國每人平均5.79次,我國0.35次,查詢量僅為美國的1/17。因此,建設更加完善的個人徵信業,是一道亟待破解的難題。
對此,中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤也對記者分析,與國外相比,我國以往的徵信報告和傳統個人徵信存在一些不足。
首先是傳統徵信涉及人員不夠廣泛。比如,有效的徵信資訊並不充足,即以前徵信涉及的人群、資訊的維度比較少；
其次是傳統徵信以銀行徵信資訊為主,當居民與銀行進行金融服務,發生關聯,才可能被涵蓋進徵信資訊報告中,“銀行的服務,大致上是開戶、借貸款、信用卡、消費金融服務等。在這種情況下,維度比較窄,資訊來源也比較窄,覆蓋人群不足”。
據尹振濤介紹,國外的徵信體系也是以銀行行為為基礎建立起來的,進而不斷完善,但國外的徵信體系覆蓋人群足,關鍵在於信用卡。國外信用卡普及率高,與之相比,我國信用卡普及率還存在一定的差距。在此背景下,監管部門不斷改進創新。今年5月即將面世的新版徵信報告,對銀行來說,能查詢到的資訊更全面；對用戶來說,能隱藏的資訊越來越少,個人金融資訊越來越透明化、公開化。
李俊慧認為,提高徵信系統人群覆蓋範圍,需要從兩方面著手,一方面,要考慮是否拓寬個人徵信系統資訊來源；另一方面,要考量是否擴充金融業務的範疇,比如是否將網際網路金融服務以及其他消費行為納入其中。
新版徵信精準全面
個人資訊並非透明
隨著個人徵信市場的不斷發展和完善,央行徵信報告內涵也將豐富。
據央行副行長陳雨露披露,央行牽頭設立的徵信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用資訊數據、9.9億自然人的信用資訊,還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用資訊。目前每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次,企業信用報告30萬人次。
何南野稱,央行徵信中心個人徵信記錄已具有較大的公信力和形象力,越來越多的個人開始關注個人信用情況。
在此背景下,監管部門也在不斷改進創新。北京商報記者獲悉,新版徵信報告將於2019年5月正式面世。有分析稱,對於銀行來說,新徵信能查詢到的資訊更全面；對於用戶來說,能隱藏的資訊越來越少,個人金融資訊越來越透明化、公開化。
有業內人士專家告訴記者,中國人民銀行徵信中心經過諸多考慮,決定推出新版徵信報告。
一方面,國家資訊系統基礎設施建設取得長足進步,在很多方面實現了全國聯網與互聯互通,使得個人重要資訊歸整合為可能；
另一方面,網際網路金融、金融科技的發展,讓個人資訊更趨完善,徵信維度具備了多元化基礎。
專家稱,新時期經濟發展對個人徵信報告提出了新要求。如何快速構建一個完善高效的信用社會,成為徵信行業當前的重要任務。
據業內人士分析,新版個人徵信報告與舊版相比,更細化、更全面、更精準。從目前看,新版徵信報告試運作較為理想,未出現較大問題。整體內容和欄目在試運作階段應該變動不大,至多在一些小問題上根據試運作的情況進行相應修訂。
尹振濤則認為,新版徵信報告有這樣兩個特點:第一,其維度在不斷增加,維度增加的結果不僅讓個人的資訊更加豐富,還會納入更多的群體,每個人都會有自己的信用資訊。隨著大數據和個人金融服務,包括普惠金融的不斷普及,讓每個人的資訊都成為自己的資產,每個人的資訊也能給自己創造價值。隨著維度增加,將徵信擴大到更多的群體,是此次傳達的最重要的一個資訊；第二,個人資訊公開化和透明化,但不能說用戶能隱藏的資訊越來越少,這是不存在的,因為徵信報告還在關注個人資訊的安全,並不意味著將個人所有的資訊納入徵信後,其他人能隨意查看。
“對於這一點,我的理解是個人的金融資訊,其實並不存在公開化和透明化,只是針對部分機構公開透明,這一點要明確區分。與一些個人資訊更加公開透明的說法相反,個人的資訊應該變得更加隱藏,隱私得到更好保護,這也是下一步工作十分重要的一點。”尹振濤說。
“未來徵信工作中的重點還包括哪些資訊需要納入,對哪些機構開放,還包括資訊納入的流程和授權。此次發佈的新版徵信報告,僅僅只是一個報告的形式,但是圍繞這個報告,資訊獲取、發佈和共用等,肯定需要一個配套的監管體系和框架來支撐。”尹振濤說,個人徵信目前已經有了徵信管理條例,圍繞徵信管理條例如何更進一步,是最大的問題,即資訊安全。要加快個人資訊安全法出臺,國家應該進一步協調徵信的監管條例和國家的法律框架。
在個人信用資訊保護方面,中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼稱,一個良好的信用記錄,可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性,價格上還能有優惠。消費者一是要保護好個人身份證件,不隨意出借,防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費,透支消費量力而行,不參與非法集資,少從小貸公司、網貸平臺借貸；三是正確使用信用卡,不惡意透支,不“以卡養卡”,不虛假交易、違規套現；四是要養成好的信用習慣,平時注意細節,按時足額還款,避免造成信用報告中的負面記錄。
以卡養卡將被遏制
借款買房均為負債
據了解,新版徵信報告的還款資訊更全面、記錄時間跨度更大。此前,還款記錄為兩年,逾期記錄保存5年。在新版切換之後,還款記錄與逾期記錄都統一到5年。
在目前的個人徵信報告中,已銷戶的都不會顯示還款記錄。而新版徵信報告中,銷卡也有還款記錄。據悉,以往部分客戶在發生嚴重違約後,最終採取銷戶的方式來“洗白”徵信報告。未來,新版徵信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。
此外,新版徵信報告新增“還款金額”,增加展示“最近半年月均應還金額”,意味著“拆東墻補西墻”“以卡養卡”的日子一去不復返。
對此,何南野稱,舊版個人徵信報告反映資訊的維度、跨度都較短,由此催生了很多鑽規則漏洞的行為,如以“以卡養卡”行為,未來這種行為將得到一定抑制；同時,在房屋購買時,舊版徵信報告只在主貸方體現負債,而新版徵信規則下,如果夫妻雙方共同買房,作為共同的借款人,雙方都體現負債。
“此次民眾談到的新增‘還款金額’,使得‘拆東墻補西墻’‘以卡養卡’的日子一去不復返,還有一些人談到的離婚、買房問題,這正是體現了徵信報告的新內容,也是適應現在新的商業模式,適應現在存在的新風險點,對這些情況進行的新補充,這正是適應當前更加豐富的金融體系特徵和特點的表現。”尹振濤說,此次央行新版徵信報告也能推動網貸平臺更加完善,但關鍵在於如何進一步推動網貸平臺納入徵信體系。
尹振濤認為,可以通過兩種方式解決:一是直接納入徵信；二是通過“信聯”,也就是互金協會的百行徵信,再納入央行的徵信體系中。
“現在看來,國家很可能選擇後者制定方案,這肯定會促進網貸的健康發展,為網貸營造良好的發展環境。”尹振濤說。
在採訪中,公眾詢問最多的問題是:新版徵信要上線了,買房人該怎麼辦?
從事房產仲介的魯山對記者說,在以往的操作中,公眾在資格上或多或少有一些瑕疵,“購房者總會嘗試各種方法突破,至少讓自己變得更像首房首貸的樣子。但隨著新版徵信系統的上線,未來的信貸審核越來越精細,首貸資格的希望也越來越渺茫”。
可是,真的是這樣嗎?
“對於新版徵信上線之後新購房的夫妻雙方來說,參貸人的按揭貸款記錄會上徵信。因為二代徵信就是要納入夫妻共有負債資訊,這點毫無質疑。”一位業內人士這樣分析稱,央行新版徵信影響最大的是那些至今有首房首貸資格的年輕人,這些人可以盡可能在婚前以單身個人名義買房再結婚,這樣就能解決參貸人上徵信的問題。
“對於那些已經用過按揭買房的夫妻,最近一兩年內不用太擔心參貸人上徵信的問題。但是大家心裏要有根弦,不能確保新版徵信一定不會補錄資訊。”魯山說。
