家庭現有房產兩套，一套為已購的公房，地理位置好，目前市值150萬元左右(建築面積120平米)，目前空置。家庭自住一套市值200萬元左右的商品房，該房產有銀行貸款35萬元，以等額本金方式還款，每月還5600元左右。
還有2004年購買的汽車一輛，買車時車款15萬元；現有10萬元購買銀行的短期理財產品，定期存款5萬元左右和2萬元左右活期存款；沒有購買商業保險。
目前家庭月生活支出約8000元，加上每月還銀行貸款5600元，每月支出大概13000元。估計年底孩子出生後每月支出要再多一些。每年外出旅行約花費2萬元。
雙方父母生活費及醫療費不用二人負擔。
- 理財目標
1.是否需要購買保險和基金，存款怎樣合理分配？
2.空置老房是出租還是賣掉？
3.孩子出生後需要買什麼保險？怎樣為孩子以後的學習和生活做儲備？
4.年底還要再買一輛價值15萬元以內的車。
5.養老規劃怎麼做？
- 家庭狀況分析
崔先生家正處於家庭事業發展的黃金時期，有兩套總價值約350萬元的房子，銀行貸款35萬元，資產狀況有限。崔先生夫婦年收入都較高，有存款7萬元，金融投資產品10萬元，因此財富的積累速度會很快。孩子11月將要出生，短期不會給這個家庭帶來過重的負擔，孩子的出生每月大概會多出2000元的支出。二人的養老費以及未來的孩子教育花費都是不小的開支，他們打算要為未來做一定的準備，因此這方面還要有一定支出。養老和教育花費對本金安全要求較高，建議他們可以投資低風險產品。
- 理財建議
應急金需準備10萬元
崔先生家庭每月總支出平均為15000元，孩子出生以後每月預計增加2000元，總支出將上升到17000元。一般我們需要準備一些流動性強的應急金用以應付比如突然失業或是突發事件所需開支，數額根據家庭成員工作屬性，家庭所處特定的生命週期等實際情況來確定，一般為月開支的3-6倍。考慮到崔先生的孩子即將出生，對家庭緊急備用金的要求也有所提高，以6個月的生活費用支出為宜，所以建議留足10萬元以銀行存款或者貨幣市場基金的形式備足，作為家庭應急準備金，該筆錢以家庭現有現金及存款7萬元，不足部分以當年家庭年度結余補充3萬元。
教育金可定投平衡型基金
孩子11月左右出生，九年義務教育的費用較低，孩子未來的主要費用是大學學費以及可能接受國外優質教育費用。目前國內大學四年費用大致為8萬元，按照學費平均每年4%的上漲，18年後費用為16萬元。
教育本金的安全性要求很高，所以可以選擇溫和穩健的投資產品，建議定期定投平衡型基金，平均年化收益在6%左右，那麼每月需要投入413元，可以滿足屆時國內大學費用需求。
空置房屋出租為宜
目前孩子買房多是父母供首付，因此為孩子將來第一套住房準備一筆50萬元的首付也在情理之中。大學畢業一般是23歲，時間較長，可以採用風險較高但收益也較高的基金定投。目前A股市場估值比較合適，長期來看是基金定投比較好的一個切入點。基金長期年收益率8%。50萬元的房屋準備金需要每月定投630元。
在短期內，客戶沒有大額消費支出，因此那套空置的房屋建議出租，每月可獲得約5000元的租金，這筆租金可以用作孩子未來教育生活的儲備金，約1043元/月(413+630)，剩下的一部分用作自己的養老金或進行投資。
貸款買車留出現金投資
扣除家庭緊急備用金後，家庭目前每年結余15萬元左右，此外還有10萬元的金融產品投資。因此，年底購買15萬元以內的車現金是比較充裕的。但是鋻於明年加息的概率加大，建議他貸款買車，這樣多餘的現金可以進行投資。現在貸款利率是5.76%，貸款期限5年，銀行貸款12萬元，則每月需要還貸2300元。
養老規劃屬於長期理財項目，積累的時間較長，首要考慮投資的安全性及穩健性。可以選擇購買養老年金保險的方式進行補充，繳費期限20年，年繳保費，于退休時點前結束繳費，與家庭風險保障(重大疾病保險、意外保險)保費總計不超過年收入的1/10為宜，總保額在收入的10倍優勢在於現金的鎖定功能較強，可以實現專款專用的目的。
投資定投指數基金
當前家庭結余較多，每月可用現金寬裕，所以在應急準備金，孩子教育生活經費，養老保險、買車問題解決以後，剩餘的現金可以尋求更高收益。在不考慮養老保險月支出的情況下，月可支配額約17000元(結余15000元-1043元孩子教育生活準備金-2300元車貸+5000元房租)可以通過基金定投的方式增值。定投是一種拉長投資年期以分散風險的投資品種，因此不建議投資很多個品種或投資低風險基金產品，定投本身已經分散了很多風險，建議選取一隻指數基金，長期來看可以獲取接近市場的收益率，而且指數基金的費用較低。
目前A股市場估值合理，是一個投資定投比較好的切入點，在市場風險較高時，可以將定投已經積累的財富拿出一半投資于風險較低的產品以備不時之需，此類品種比如債券基金、銀行的理財產品等。隨著客戶年齡的增加，可以逐步增加在低風險產品的投資比例。基金的長期收益在8%左右，若每月定投17000元，5年後的基金總值是1242000元。
通脹預期下如何理財？
在即將到來的2010年，通貨膨脹會不會出現？無論是經濟學家還是普通投資者，可能都會心存擔憂。對於普通投資者來說，如何讓自己手中的現金和投資不縮水，如何通過恰當的理財方式抵禦通貨膨脹，是一個巨大的考驗。
歡迎您將理財請求和詳細個人家庭資產狀況發送郵箱xjblc@sina.com，本報將幫您邀請專業金融機構的專家、理財師，為您量身定做一個“通脹預期下的財富增值方案”，並將在11月推出特刊“致投資者的20封信”。(理財顧問/東方華爾 國家理財規劃師(ChFP) 史慧)
