理財規劃師：單身“月光族”要強制理財
根據理財俱樂部會員的要求，本期理財工作室將支招工薪理財，讓更多工薪階層學會理財、從中受益。“工薪一族理財可以分為單身人士和已婚人士兩種不同的理財人群。 ”國家二級理財師、中美大都會人壽保險公司遼寧分公司首席壽險規劃師王鳳尾表示。
單身“月光族”要強制理財
對於年輕未婚的單身工薪族來說累積人生的第一筆財富最重要，而這一個階層的工薪族往往不會理財，忽略了理財的重要性。“單身人士，特別是現在年輕的‘月光族’在理財時最重要的是要學會控制消費，強制性理財。 ”王鳳尾表示。其實作為年輕人來說，每個月收入中除去必要的生活開支，多花幾百元和少花幾百元對生活的影響並不大，關鍵就是，如何在還沒有隨意消費完之前，及時地將這些可花可不花的資金沉澱下來。
王鳳尾對年輕人的理財給出了下列幾點意見：
1、零存整取。每月發工資時，採用零存整取的方法，在銀行開一儲蓄賬戶，根據自己實際的情況每月固定存入一定數額的錢，直接從工資卡中自動轉存。這樣，一年後，將有一筆不少的資金。可以用這筆積累下來的資金去參與一些基金股票的投資。並可隨工作經驗的增加，收入的增長，適當增加。
2、商業保險。建議每月用300-500元，以月交方式給自己買一份商業保險，內容：終身壽險附加意外險，重疾險，這樣既可強制自己建立好保障，又能在風險發生時使養育自己的父母有一些養老金，像孩子的孝養金一樣。
3、改變“收入-支出=儲蓄”的方法，這樣永遠沒儲蓄。應該“收入-儲蓄-保險=支出”。而且可以盡享每月花光包包裏的錢，不會自責的愉悅。當然，如果有結余，一定在當月存入銀行，為以後投資做更好準備。
工薪家庭巧用“三三制”理財
王鳳尾表示，家庭理財一般包括現金規劃、消費支出、教育儲備、稅收規劃、投資、養老、資產保全和保險等八個方面。
王鳳尾介紹，對於工薪家庭來說，“三三制”的理財方法最為實用。具體來說，“三三制”即在家庭理財當中把家庭收入平均分成三份——一份用於支出、一份用於投資、一份用於儲蓄。當然，根據家庭收入高低和風險承受能力的不同等因素在“三三制”時可以對支出、投資和儲蓄的某方面有所側重。
家庭成員及收入情況
我，31歲，國企職員，2009年收入8萬元，2010年預計增加20%，有五險一金，還有企業年金。
我丈夫，32歲，原為事業單位職員，2009年跳槽私企，年收入由原來的5萬到2009年的4萬年薪+2萬年終獎，自己交養老保險。 2010年收入能好轉，預計達到10萬以上，單位承諾繳五險一金。
孩子，兩歲。我的父母均退休，兩人退休金每月共5000元。目前5口人一起住在我父母的房子裏，160平方米的房子沒有貸款。
家庭經濟狀況
1、我單位有食堂(早、午兩餐)、通勤班車，沒有相關支出。晚餐大多在家裏和父母一起吃。單位要求穿工作裝，衣服錢也省了。我老公單位配車，公出頻繁，單位報銷。
2、孩子由姥姥、姥爺帶，每年初我們給姥姥、姥爺2萬元作為育兒辛苦費，不過他們基本不要，都給我們存著。孩子從9個月開始上早教中心，早教費用至今已花費1萬餘元；每月奶粉等食品、衣物、玩具支出500元左右。
3、我和老公原來的房子動遷，所以2007年底買了一套房子，80平米45萬，2009年7月交房，沒有貸款，準備今年裝修帶孩子入住。另有一套住房90多平近30萬，2010年上半年交房，無貸款。
4、我們2008年之前基本沒有存款，目前定存5萬，還有5萬現金、2萬基金、1000歐元。
5、日常水電煤氣、電話、蔬菜水果、日雜等費用均由姥姥、姥爺支出。
6、公公、婆婆在外地，平時不需要我們照顧。
7、給孩子參加了社區的醫療保險，沒有其他商業保險。父母和我參加了商業保險(具體記不清了，在爸媽手裏放著呢，好像是有健康險和分紅)。
2010年支出計劃
1、裝修費用，預計4萬元。
2、過年給父母2萬元育兒辛苦費+1萬元生活費；給公公婆婆3000元生活費。
3、父母身體都不太好，2009年帶孩子太累了，住院兩次，2010年準備在這方面為父母提供療養等身體保健費用1萬元左右。
4、孩子2010年下半年上幼兒園，計劃買一台車。
專家支招
該家庭屬於財務狀況比較好的家庭，沒有負債而且夫妻倆收入也很不錯。
1、20%用於日常生活支出。該家庭收入狀況較好，而且花費並不是很多，每個月20%的收入用來當作日常生活支出用，注意節制，不要超過該比例。
2、10%用於非生活必需品支出。每個月可以拿出來10%的收入用作于奢侈品、禮金等非生活必需品支出。
3、30%用於風險性投資。拿出30%的收入用於投資股票、基金等風險性相對較高的投資產品，考慮到該家庭風險承受能力較高，可以適當提高用於投資的比例。
4、30%用於穩定投資和長期投資。銀行儲蓄、國債、黃金等穩定性、長期性的投資產品都是可以選擇的方向。
5、10%用於保險。該家庭有部分的保險投資，但是還需要加大。案例中提到，父母身體不好需要提供療養保健等。考慮到此，夫妻兩人需要購買一定的健康險、意外險、養老險等保險，為自己做一個長期的打算。（記者 王春暉 實習生 張元元）
