年關將至，一年一度的年終獎金已經落進腰包了，金額少則幾千、多則上萬，如何打理這部分“閒錢”成為時下上班族熱議的話題。如何打理才能讓自己落袋的紅包再增加些，為此本報記者走訪了一些銀行理財師，根據不同類型的投資標的為大家提供規劃年終獎理財的思路。

　　銀行理財“多選擇”

　　工行金融理財師建議，如果對股票、基金等投資方式不熟悉，自己對資本市場又無暇研究，還是首選最傳統的理財方式——儲蓄，來保值年終獎。“近日央行提高了存款準備金率，央行將升息的‘傳說’也甚囂塵上，雖然以目前的利率而言，利息只是小利頭，但省事也安全。”

　　不過她也坦言，若是對儲蓄所帶來的低回報“心有不甘”，銀行發行的保本理財產品也是投資者的一個選擇。一般情況下，保本型理財產品會比定期存款利率高出0.9~2個百分點。然而，相對高的回報也伴隨著相對高的風險。雖說是保本型，它對本金的保證也是有期限的。若是提前贖回，在市場不盡如人意的情況下，則有損失本金的可能。而且，保本型理財產品的保本也只是對本金而言，並不保證盈利，也不保證最低收益；承諾的保本比例也可以低於本金，如只保證本金的95%。

　　中國銀行理財師介紹，一般來講，銀行係的人民幣理財產品會根據本金與收益是否有保證，將銀行理財產品分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類，起點一般為人民幣5萬元。

　　基金配置“多組合”

　　由於銀行理財產品一般起點在5萬元，而一般單位年終獎達不到這個數，因此，除了保險外，基金也成了年終獎的重要理財方式。

　　建行財富中心金融理財師認為，每個人的投資風險承受能力不一樣，對於普通工薪階層來說，一次性投資風險大，不如分期分批“養基”，如分6個月、3個月定投，能起到平攤風險的效果，因此他建議剛入門的投資者從基金定投開始。

　　對於有投資者提出的“股市如此振蕩不止，還敢不敢養基”的問題，他表示，機會永遠是跌出來的，市場估值的基礎以及上市公司業績的增長，使得股市下行空間有限，“20%的調整幅度將大致形成新的市場底部，而這個底部暫時難以打穿。只要經濟趨勢方向不發生變化，2700點將成為此輪行情的底部，因此，2900點~2950點短期內很難跌破，年報以及一季報行情或許就此展開”。

　　招商銀行金葵花理財經理表示，年終獎較多的人可以做一個基金投資組合，這樣既可以更好地降低投資風險，又能夠保證預期的收益。例如：建議合理配置不同基金種類的比例，股票型基金佔總投資額的20%，債券型基金可佔到總投資額的50%，再拿出10%選擇其他類型基金如貨幣型等，剩下的20%資金可以根據自己偏好來選擇投資項目，如黃金、外匯、收藏等。

　　保險建立“多賬戶”

　　工商銀行金融分析師介紹，年終獎是全年工作收入的額外結余，主要適合購買大件商品、投資家庭理財項目等用途。如果選擇保險，適合選擇分紅型的儲蓄類產品，既有保底收益，又能分享保險公司的投資收益，即分紅。

　　此類產品通常具有保險保障功能，在投資理財的同時，相當於多了一個家庭收入保障賬戶，保證家庭經濟支柱遭遇不測時，家庭財務仍然安全，同時在費用方面不應該超過總結余的30%最為理想。

　　工行金融理財師表示，今年的分紅險產品多數在原有產品的基礎上進行了升級，不僅返還週期縮短，紅利也有所提升。

　　據了解，分紅險產品一般投資于與利率相關的產品，如債券、銀行協議存款、大型基建項目等，投資風格較為穩健，通脹預期下，一旦加息，債券收益走高，將提高分紅險的投資回報。“其中，短期分紅險相當於5年定期存款，在流動性上更靈活些，但從收益率的角度考慮，長期分紅險的收益要優於短期產品”。

　　貴金屬投資“多方式”

　　興業銀行理財經理介紹，在通脹預期下，黃金一直被認為是保值增值的有效工具。就個人投資而言，投資者可以選擇的方式有：上海黃金交易所提供實物黃金、黃金保證金和白銀保證金等交易合約。

　　在貴金屬投資方面，投資者首先應了解投資風險，了解自己的風險屬性，進而選擇合適的投資品種。對於低風險投資者，可以用年終獎購買Au100g合約，並且可以使用基金定投的投資理念每年進行投資。

　　2009年黃金價格一路衝高，直至年底才有所回落，目前仍在1000美元以上的高位，而通脹仍有預期。業內人士認為一季度以前，金價將維持易漲難跌的格局。交行金融理財師認為，目前黃金價格仍處於持續上漲階段，年終獎投資貴金屬也是不錯的選擇，既可以抵抗通貨膨脹，又能升值獲利。

　　中國金幣特許零售商的工作人員分析說，投資紀念題材的黃金，一定要找正規的經銷商或代理商，同時相關的證明文書也是必不可少的。