中年的四口之家已經積累一定的資產，但是由於小孩等成本逐漸增加，如何能通過理財規劃為未來生活進行鋪路呢？對此東莞證券研究所何肖貞分析說：“這些家庭處於成長期階段，所以應該分步進行理財目標的實現，而且做好保險等保障。”

　　王先生家庭情況：

　　王先生現年38歲，為家中獨生子，妻子現37歲， 為家中獨生女。12年前兩人結婚，婚後生育兩個子女，當前分別為9歲與6歲。

　　王先生當前月稅後收入10000元。太太8000元。當前一家四口居住在7年前購入，成本40萬元，當前價值120萬人民幣的房子內，三房兩廳，當前還有房貸餘額15萬元，還有15年繳清。當前每月匯回老家1500元來供應父母支出。

　　目前一家四口的開銷為每月8000元，另外還有年度性中小學學費支出共1萬元。全家當前都沒有保險，資產只有現金1萬元，國內股票成本5萬元。

　　王先生理財目標：

　　子女大學畢業時能享受教育基金，希望能在60歲時與太太一起退休，享受當前水準每月5000元的退休生活。

　　理財建議：

　　何肖貞表示，首先根據王先生的家庭收支情況，1萬元現金是不太恰當的，建議平時留下3萬~4萬元的活期存款作為生活備用金，王先生應在往後幾個月份中慢慢調節。另外，由於王先生一家每人平均沒有保險的保護，但是王先生夫妻年紀不輕，保費壓力會比較大，鋻於此，建議王先生夫妻購買“重大疾病保障20萬元+意外傷害20萬元+意外傷害醫療2萬元+住院醫療”的險種組合，夫妻年繳費總共約1.4萬元。還可以給小孩購買校園保險卡，低保費，高保障。

　　針對養老的投資渠道應堅持謹慎保守的原則，建議王先生夫妻購買商業養老險，夫妻每年保費共約2萬元，繳20年，則在王先生夫妻到退休之年齡，可以根據自己的需求，選擇適合自己的養老金領取方式，養老補充方面，可以每月定投約2500元于“混合型基金點30%+保本型基金佔50%+債券型基金佔20%”的基金組合，則到王先生父母或王先生夫妻退休需要之時，可攢到一筆合理或者可觀的養老金。

　　如同養老規劃一樣，教育規劃也應該遵循穩健的原則。建議每月定投1500元于“混合型基金佔30%+保險型基金佔70%”的基金組合，則在王先生小孩教育需要階段，有充足的資金以進行應付。

　　“通過以上規劃，基本上可以實現王先生現時的理財規劃目標，並且收益率在合理的範圍內，隨著時間的推移和王先生工作的不斷進步，收入水準將逐步提高，屆時，新的理財目標出現，理財規劃應作相應的調整。”何肖貞補充道。（趙碧瑩）