更重要的是衡量保險服務帶來的價值

　　據記者了解，目前市場上絕大多數壽險公司都有自己的重疾險產品，但功能上的差異並不明顯，消費者如何選購適合自己實際需求的重疾險產品呢？記者日前採訪了國內專業保險代理機構——華康保險代理的高級經理江奕忠，並對市場幾款熱銷的重疾險產品進行比較點評。

　　重大疾病保險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，一般每家保險公司承保重大疾病都涵蓋了中國保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》規定的25種以上重大疾病，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所需花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。

　　保額最好為年收入10倍

　　江奕忠表示，如果根據保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險，如果根據保障期長短可分為定期重大疾病保險和終身重大疾病保險，在此基礎上通過不同搭配組合又附帶出多種功能。

　　選擇具體產品方面，應當掌握幾個原則。市民投保時首先要考慮有足夠的額度。重疾險最基本的功能是提供風險保障，根據目前實際的重疾花費水準，一份不低於20萬元的重疾保障，才能保障今後的康復、治療費用。其次，投保時要根據自身的經濟承受能力。按照目前的一般經驗，最好將保額設定為在年收入的10倍，保費不超過年收入的10%這一幅度。

　　據記者了解，儲蓄型重疾險價格較消費型高出一截，因此只考慮儲蓄型產品往往會使消費者面臨保費超出預算或保額與實際需求不匹配的矛盾。

　　江奕忠告訴記者，消費型的定期壽險及短期重大疾病保險比較適合以下人群：剛參加工作及低收入者；房貸車貸高負債者；創業初期的小企業主；高風險職業者；短期保障需求者；家庭經濟支柱需加大保障者等。

　　不少消費者認為選擇消費型重疾險，如果繳費期間沒有患重大疾病或身故，保費就拿不回來很不合算。但江奕忠告訴記者，選擇投保時更重要的是衡量保險服務帶來的價值，而非簡單對比價格來做決定。

　　點評

　　（以30歲男性，投保保額20萬元，繳費期20年為標準）：

　　中英人壽吉祥如意B重大疾病保險

　　專家點評：年繳保費7108元。涵蓋38＋3種男性重疾/1种女性重疾，被保人患3種男性重疾/1种女性重疾時，將額外給付50%。

　　海康人壽安康無憂重疾養老保險

　　專家點評：年繳保費7380元。60歲到69歲每年給付4000元旅遊金，70歲滿期金可選擇一次領取或每月領取+累積分紅。產品結構簡單，60歲起有旅遊金，滿期金可靈活轉化為養老金。保費適中。

　　中意人壽年年安康重大疾病保險

　　專家點評：年繳保費8600元。每2年給付1000元體檢費、額外給付原位癌4萬元、喪失自主生活能力輔助金4萬元。

　　該產品有體檢費、喪失自主生活能力及原位癌額外給付，70歲可提前返還。女性特色保障多。保費略高，但綜合以上利益及有現金分紅抵禦通貨膨脹，還是較為值得。（記者紀晨璐）