理財為何頻遭被保險 算收益別忘細看條款
在銀行買的“很保險的理財產品”怎麼成了保險？53歲的福州市民郭女士很納悶，自己只想把那些錢存上3年，拿回的卻是滿期約定長達17年的保險單。連日來，不少市民向記者反映類似遭遇，稱自己糊裏糊塗地在銀行購買了保險理財產品(簡稱“銀保產品”)，當發現事與願違想退出時，卻被告知可能面臨較大損失。
記者了解到，受銀行有關人員誤導，輕信口頭宣傳的高收益，以及未及時察看條款等因素，導致一些儲戶本想存錢卻遭遇“被保險”，並失去合理利用猶豫期的機會。對此，業內人士提醒，銀保產品姓“保”不姓“銀”，不能只核對錢款數額就簽名，要多看多問，充分了解其本質功能，避免盲目參退保。
聽信“高收益” 存單變保單
今年1月21日，郭女士到福州五一中路附近的一家銀行，想把到期的8萬元存單轉成3年定期。銀行有關人員介紹說，有一款理財產品存上3年就可以拿出來，放上5年更划算，算起來收益肯定高於定期存款利率。郭女士答應做3年期的。
有意思的是，郭女士在辦簽名手續時，聽業務員提到“保險理財”的名稱，還以為是銀行新近推出的“沒有風險”的理財產品。因此，她對一週後回訪電話的答覆均為“不明白”。直到前幾天，她的丈夫呂先生無意間細看條款時才發現，妻子所辦的這份銀行理財實際上是一份萬能險保單，以70歲為保險期滿，若3年後取回，需扣除不菲的手續費用。
82歲的張老先生，對自己多年積蓄的養老錢意外成了“保險費”也很擔心。他向記者反映說，一年前到銀行了解分紅數額，被告知要去某保險公司查詢時，才知道自己2008年3月26日在西湖附近一家銀行辦理的理財產品，原來是一種5年期的分紅保險，當年收益遠未達到產品宣傳頁中所說的“保證收益6%”。更令他氣憤的是，當時業務員范某叫他取來子女身份證，並非出於“多個聯繫人穩妥些”的考慮，而是因為他的年齡不符合被保險人的要求，范某私自將張先生的女兒設為被保險人，並代為簽名。
記者在採訪中獲悉，同郭女士和張老先生一樣，受誤導的人群中，以習慣通過銀行“錢生錢”的老年人居多，容易受“比定期存款高的收益”打動。他們中多數人從未購買過保險，短時間內難以看懂諸多合同條款，而依賴於業務員的口頭解說。
銀保難分清 理財很受傷
“大堂經理推薦說，這是最近做得比較好的理財產品。”今年2月6日，家住福州倉山區洪塘路的辜女士在銀行簽約。近日她才發現，這一簽將7萬元存款變成了兩份10年期保險單。而那個熱心推薦銀保產品的人，其實是保險公司的業務員。
更讓辜女士著急的是，其中有2萬元交的只是首期保費，5年之內“只能進不能出”，每年都得交上一次。家裏有兩個上中學的孩子，正是用錢的時候。但現在退保得扣除數千元手續費，這讓她進退兩難：“本來指望能比利息多賺點，沒想到會損失本錢。”
記者了解到，事後才意識到“存單”變成保單的人，最初大多將銀保產品當成普通的儲蓄替代品，誤以為是銀行推出的理財產品。在回憶“被保險”經歷時，他們都表示，當時以為與自己打交道的都是銀行人員，因此深信不疑，很難想到與“保險”有什麼瓜葛。而事實上，保險變現受制約較多，一旦有急用提前支取將得不償失。
連日來，記者走訪福州市區多家銀行網點時發現，如果不是特別留意，很難分清保險業務員與銀行人員，他們的著裝顏色和款式極為相似。一些駐點保險業務員雖然佩戴了身份銘牌，但字體較小，有的甚至反轉銘牌，有意讓人誤解。
莫簽糊塗字 善用猶豫期
據了解，銀保產品實為銀行代理銷售的理財型保險。銷售誤導和隱瞞現象頻發，使得對保險缺乏認知的投資者對銀保產品產生畏懼和排斥心理。
個人理財規劃師梁先生認為，銀保產品在具備保障功能的同時，兼顧一定的理財收益，不妨作為家庭理財組合的一部分。有閒置余錢，且在5年或更長時間裏不動用的，可以考慮適當購買一些銀保產品。不過，再好的產品也不一定適合每個人，理財要結合自身情況，根據產品設計結構和風險來決定。
“想著錢就存在銀行裏，看一眼單子上的數目就簽了，也沒細看條款內容，哪兒想到做的是保險呢？”在向記者傾訴懊悔之意時說，要不是取出保險合同，辜女士還弄不清自己的投保公司和險種名稱。
業內人士提醒，公眾需增強合同法律意識，不論遇上哪類金融理財產品，都不能僅憑一面之詞就輕易簽字，尤其要叮囑家中老人注意這類問題。福建至理律師事務所徐律師建議，面對讓人動心的口頭承諾要冷靜，簽字前可以請業務員在合同文本中明確指出相應的書麵條款，並重點了解責任免除、保障範圍、繳費年限、保險期限等內容。
記者在採訪中了解到，拿回保單合同後，未及細看就“束之高閣”的市民不在少數，因此可能錯過“猶豫期”，也難與保險公司的回訪電話進行有效溝通。
“猶豫期”也稱為“冷靜期”，通常是指保險合同簽收日之後10天內，投保人如果感到後悔或對產品不滿意，可要求退保而不需承擔費用。
過了10天猶豫期，應儘量避免盲目退保。萬一遇到急用錢時，可憑保單到保險公司或銀行辦理質押借款，這並不影響收益與保障。如果發現受到明顯誤導，或保險業務經辦人未盡到規定的告知義務，應保留好相應的證據，向保監局等行業主管部門反映，也可以撥打省保險行業協會近日公佈的舉報電話87870005，或登錄福建保險網(www.fjbxw.com)進行投訴。（記者 姚瑾 實習生 吳旭東）
