“讓銀行信貸與保險配合，解決農村金融融資難的問題，這個做法非常好！”中國社科院農村發展研究所副所長、著名“三農”問題專家杜曉山在得知《關於加強涉農信貸與涉農保險合作的意見》已于近日出臺時，這樣對記者說。

　　據記者了解，這份被杜曉山所肯定的文件，是由銀監會和保監會在近期聯合發佈的。它根據當前農村經濟金融形勢的新變化，吸取各地銀保合作的成熟經驗和做法，從多個方面對雙方合作內容提出了指導性意見。這也是銀監會和保監會貫徹落實中央農村工作會議和今年“中央1號文件”精神，圍繞改進“三農”金融服務和支援社會主義新農村建設出臺的重要政策措施。

　　“三農”問題是我國經濟發展中面臨的重大問題，是構建和諧社會、建設社會主義新農村的關鍵，也是改變我國二元經濟結構的重點。融資難是抑制農村經濟發展的關鍵因素，其根源在於現有農村金融體系缺乏風險分散和分擔機制。黨中央、國務院歷來高度重視“三農”工作，並把大力發展“三農”保險列入服務“三農”體系之中。《關於加強涉農信貸與涉農保險合作的意見》的出臺，既充分發揮了保險的應有作用，又提高了農民的保險意識，有利於促進社會主義新農村建設。

　　杜曉山認為，這份文件的亮點是它引入了涉農保險機制，分散了銀行業金融機構涉農信貸風險，從而將有效提高農村借款人貸款的可獲得性，進一步改善農村金融中的貸款難問題。

　　應該講，目前農戶一般生產性、生活性小額的短期貸款需求，基本上是能夠得到滿足的。所謂的農民和農戶貸款難，主要是一些大額的資金需求和一些長期的貸款需求，難就難在缺乏一些基本的貸款條件。畢竟，歷經多年發展，農民的貸款需求已經發生了很大變化。首先是額度增大，已經從以往的幾百元、幾千元，發展到目前的幾萬元甚至幾十萬元。

　　其次是產品需求增加，原來農民需要的只是簡單的生產經營性貸款，現在增加了許多消費貸款需求，甚至部分地區已出現高端消費類貸款需求。因此，滿足農民貸款需求任重道遠。

　　而從銀行風險控制角度看，大額的、長期的信貸資金需求，是需要有抵押擔保的。按照現行的法律法規，“三農”貸款有效抵押物明顯不足，抵押的範圍比較狹窄。另外，農村整個信用體系建設相對滯後，一方面存在農民、農戶“貸款難”，另一個方面也存在銀行“難貸款”。銀行有資金，但是由於農村有效擔保抵押問題和信用環境問題，想貸款也貸不出去。這就需要創新，需要發揮多方合力，採取多種有效措施來滿足農戶的貸款需求。而保險作為管理風險的手段，具有經濟補償、資金融通和社會管理等功能，將其納入農村融資體系，可以增強農村信貸雙方的抗風險能力，提高資金利用率。同時，現有農村信貸機構網點分佈較為廣泛，為保險機構開拓農村市場也能提供不少便利。銀保合作將切實提高農村金融服務水準，是一個多方受益的實質舉措。

　　當然，就目前而言，我國“三農”保險覆蓋率還比較低，保障面還不夠寬；商業性涉農保險業務發展還比較滯後，保險產品不多，針對性還不強；農民保險意識還有待提高；財政補貼政策有限，難以充分調動農民參保的熱情。針對這些問題，此次《關於加強涉農信貸與涉農保險合作的意見》從六個方面對銀保合作的領域和內容提出了具體的指導性意見。比如，將涉農保險投保情況作為授信要素，要提升保險在涉農借款人中的滲透度，要通過相應的貸款優惠條件鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保，要通過保單質押拓展借款人抵質押物範圍；同時，鼓勵保險公司探索開展涉農貸款保證保險，以及鼓勵建立採用多種組合方式的農村信用共同體。

　　然而，杜曉山同時也表示，在“銀保互動”充分發揮活躍農村金融作用的同時還應加強監管。對於業界比較擔憂的，比如會不會出現金融機構強迫貸款者投保、保險公司會否強行售賣“高價保險”以及盲目擴大業務規模放鬆風險防範等問題，杜曉山認為，從文件內容看，銀行與保險兩大監管機構對此是做了充分考慮的。比如文件就規定，對購買保險的農戶和農村小企業，銀行將給予相應的貸款優惠條件。這樣銀行既控制了信貸風險，又滿足農村經濟主體不斷增長的多樣化金融服務需要。

　　不過，從當前情況看，儘管農村金融領域中的“銀保互動”尚處於起步階段，很多行為還有待規範，但信貸與投保的有效銜接，顯然是破解農村融資難的最為現實的選擇。（韓雪萌）